Open Banking: à la manière de Goldman Sachs

Banque de rendu métallique 3D ou coffre-fort en acier ouvert

OBSERVATIONS DU RÉSERVOIR SNARK FINTECH

Un article du Wall Street Journal intitulé Goldman’s Trading Floor passe au code source ouvert – Kind Of a rapporté que:

Goldman Sachs prévoit de publier sur GitHub une partie du code que ses traders et ingénieurs utilisent pour chiffrer les titres, analyser et gérer les risques.

Ma priseGoldman ne “dissipe pas le secret de sa marque” et se moque de la fidélité des traders quant informatisés

Le mouvement de Goldman repose sur trois facteurs:

  • La disponibilité des ressources.Selon CB Insights, “En date du 14/09/2017, 46% des plus de 2000 offres d’emploi de Goldman se trouvaient dans sa division technologique. Le pourcentage le plus élevé d’emplois dans la technologie concernait des postes de plateforme, suivis des postes de technicien des opérations et des technologies actions.
  • Le besoin de vitesse.Non seulement Goldman ne peut pas embaucher suffisamment de personnel, mais il ne peut pas risquer de mettre du temps à commercialiser de nouveaux services.
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  • La nouvelle économie de la prestation de services.C’est vraiment le point crucial pour ouvrir le code source: cela permet à Goldman d’avoir de nouvelles choses à facturer aux clients.

Le modèle de banque ouverte dans le commerce de détail?

La décision de Goldman d’ouvrir sa plate-forme de négociation pourrait servir de modèle pour expliquer l’ouverture de la banque dans le secteur de la banque de détail: banques permettant aux développeurs (lire: startups fintech) de créer de nouvelles fonctionnalités, capacités et services sur leurs plateformes de banque numérique.

Aux États-Unis, la discussion sur les opérations bancaires ouvertes porte généralement sur «nous devons permettre aux consommateurs de déplacer leurs données où ils le souhaitent».

“Services bancaires et financiers en ligne rendus possibles grâce à la capacité des consommateurs à offrir aux fournisseurs tiers un accès aux données de leur compte bancaire personnel et au lancement du paiement”

Et apparemment, nous (aux États-Unis) sommes vraiment en retard sur certaines choses.

Les fabricants de papier, les sociétés de technologie financière et les sociétés de services financiers entament enfin un dialogue sérieux sur les opérations bancaires ouvertes.

La justification de ce point de vue est souvent étayée par des statistiques dénuées de sens d’enquêtes auprès des consommateurs, telles que celle-ci tirée de l’article American Banker:

Les consommateurs ont manifesté leur désir d’ouvrir des services bancaires.

Comment ce point de données démontre-t-il un désir de “banque ouverte”?

Quoi qu’il en soit, moins de 87% des consommateurs effectuent leurs opérations bancaires sur un appareil mobile aujourd’hui, il est donc difficile de croire que de nombreux consommateurs préféreraient une application fintech à leur compte bancaire traditionnel.

Comment les données vont-elles être partagées?

Une grande partie du discours sur l’open banking ignore la réalité que le partage de données nécessite des définitions et des normes communes pour pouvoir être utilisé. cetteva arriver?

Eh bien, cela pourrait se produire de trois manières:

1) Réglementation gouvernementale.Les approches réglementaires de la banque ouverte (partage de données, par exemple) posent de nombreux problèmes. Commentpour le partager.

2) consortiums industriels.Si une approche réglementaire ne fonctionne pas, les institutions financières peuvent peut-être toutes se réunir et se débrouiller toutes seules.

Si ma mémoire est bonne, la dernière fois que ces grandes banques se sont réunies, elles ont formé ClearXchange pour permettre les paiements P2P numériques.

Bien sûr, je suppose que nous pouvons attendre encore sept ans avant que ce consortium produise quelque chose.

Blague à part, l’autre problème est qu’il existe aux États-Unis des milliers de petites banques communautaires et de coopératives de crédit qui détiennent une part de marché importante et de solides relations.

3) les plates-formes.Une plate-forme – au sens commercial du terme – attire les consommateurs et les fournisseurs et permet à ces deux parties d’interagir et de traiter (ce qui inclut la prise en charge des besoins d’intégration de données finales).C’est ce que fait Goldman: faciliter l’intégration entre les développeurs et les clients Goldman.Dans certains cas, ces développeurs seront payés directement par Goldman (via des subventions d’ingénierie).

Plateformes et banque ouverte

À ce jour, les discussions sur les banques ouvertes aux États-Unis n’ont été que des chimères.

Beaucoup de gens aiment dire que les données sont la nouvelle huile.

Le mouvement de données facile n’est pasvraimentce que les deux consommateurs veulent, en tout cas.

Et les banques souhaitent proposer cette gamme de services plus large, ce qui explique pourquoi la stratégie du jour est de créer un partenariat entre banques et sociétés de technologie financière.

Le problème est, le partenariat n’échelle pas.

Bien qu’Amazon puisse certainement entrer dans le secteur de la banque de détail pour faciliter la «banque ouverte», les banques et les coopératives de crédit existantes ont la possibilité de le faire.

Les consommateurs pourraient y aller.

Dans une étude récemment menée par Q2 et Cornerstone Advisors, trois quarts des plus âgés de la génération Y et sept ans sur dix ont exprimé leur intérêt à utiliser une capacité de leur banque ou caisse populaire existante intégrant les offres de fintech à leurs comptes existants.

Enquête auprès de 2 438 consommateurs américains, T3 2018

Conseillers Q2 / Pierre angulaire