Diplômé avec dette? Voici un plan d’action financier en six étapes

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Ce mois-ci, des milliers de diplômés ont quitté l’université avec des diplômes à la main et des rêves dans leurs têtes. Malheureusement, la plupart de ces jeunes Américains sont également inexpérimentés dans le domaine des finances personnelles – à une époque où la dette des jeunes est élevée.

La dette non hypothécaire est en hausse de 15% par rapport à l’année précédente pour la génération Z et de 9% pour la génération Y, selon le rapport State of Credit: 2017 d’Experian. De plus, le solde moyen des prêts étudiants atteint un sommet de 34 144 $.

Si vous devez gérer des paiements de voiture, le loyer, la dette de carte de crédit, et les prêts étudiants privés et fédéraux-tout en gagnant un salaire de base d’entrée-votre situation financière peut rapidement devenir écrasante. Cependant, ceux qui sont encore dans la vingtaine ont le potentiel de changer radicalement leurs perspectives financières à long terme avec seulement quelques décisions éclairées.

Si vous avez plusieurs types de dettes et que vous ne savez pas comment les équilibrer avec d’autres objectifs d’épargne et de placement, ce plan en six étapes vous guidera tout au long du processus.

Étape 1: Activez les paiements automatiques sur tous vos prêts

La première chose que vous devez faire est de vous assurer que vous n’êtes pas en défaut sur l’un de vos prêts. Les paiements manqués ou en retard entraîneront des frais supplémentaires et endommageront votre pointage de crédit, ce qui peut vous causer des problèmes plus tard.

Mettre en place les paiements mensuels minimum requis par chacun de vos prêteurs à déduire automatiquement de votre compte courant. Cela ne vous permet pas simplement de payer vos dettes; Il peut également vous qualifier pour une petite déduction d’intérêt sur vos prêts étudiants.

Si possible, fixez la date de retrait au lendemain de votre dépannage habituel, de sorte que vous ayez peu d’occasions de dépenser cet argent pour le brunch et les autres achats discrétionnaires avant que vos versements de prêt ne soient déduits.

Une fois cela fait, assurez-vous de toujours avoir assez d’argent dans votre compte pour couvrir vos débits automatiques. Si vous le coupez régulièrement, évaluez vos habitudes de dépenses pour trouver des façons de dépenser moins chaque mois.

Par exemple, allez-vous au bar plusieurs fois par semaine avec des amis? Essayez de couper cela une fois par semaine. Mangez-vous tous les jours pour le déjeuner? Apportez de la nourriture de la maison à la place. La cuisine et les restes sont vos meilleurs amis quand vous êtes jeune et endetté.

Étape 2: Mettre en place un mini fonds d’urgence

Tandis que le remboursement de la dette est votre plus grande obligation, vous devez vous assurer que vous avez un peu d’argent mis de côté si votre voiture tombe en panne ou que vous devez visiter la salle d’urgence. Mettez 500 $ à 1 000 $ dans un compte d’épargne, et ne le touchez pas à moins que ce ne soit absolument nécessaire. Nous allons revenir à ce fonds à la cinquième étape, afin que nous puissions en faire un filet de sécurité plus substantiel.

Étape 3: Optimisez le jumelage de votre employeur à la retraite

Après avoir établi des paiements automatiques pour chacun de vos prêts, vérifiez si votre employeur offre un régime de retraite assorti d’une contribution. Généralement à ce stade de la vie, le remboursement de vos dettes devrait être votre première priorité. Cependant, les appariements de cotisations offrent des rendements si importants qu’ils ne peuvent être ignorés.

Par exemple, votre employeur peut vous offrir une correspondance de 100% sur les 4 premiers% de votre salaire que vous versez à votre plan 401 (k), et un pourcentage de 50% sur un maximum de 2% au-dessus de ce montant. Cela signifie que si vous allouez 6% de votre salaire à votre régime, vous obtenez une augmentation automatique de 5% pour la retraite.

Un rendement automatique de 50% ou de 100% sur chaque dollar que vous épargnez est un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que le taux d’intérêt que vous payez sur vos prêts, de sorte que maximiser votre correspondance d’employeur devrait avoir préséance.

Toutefois, si votre employeur n’offre pas de jumelage de cotisations, ne vous inquiétez pas de faire des cotisations de retraite pour l’instant. Rembourser vos dettes est plus urgent.

Étape 4: Donner la priorité à vos dettes en fonction du taux d’intérêt

Une fois que vous avez maximisé tout match de contribution de l’employeur à votre disposition, vous devriez revenir à votre dette. Vous avez déjà mis en place des paiements minimaux automatiques sur chacun de vos prêts, vous savez donc que vous êtes dans les temps pour les rembourser. Il est maintenant temps de prendre de l’avance.

Déterminez laquelle de vos dettes a le taux d’intérêt le plus élevé, et allouez tout excédent de fonds pour rembourser ce prêt plus rapidement que nécessaire. Chaque dollar que vous payez en avance sur l’échéancier se convertit en moins d’intérêt que vous paierez en fin de compte à votre prêteur, de sorte que même 20 $ de plus par mois contribueront à réduire le solde du capital.

Si vous avez une dette de carte de crédit, cela devrait probablement être votre première cible. Le taux d’intérêt moyen par carte de crédit se situe entre 15% et 20%, et le détenteur moyen de cartes de crédit de moins de 35 ans a une dette de carte de crédit de 5 808 $. À des taux aussi élevés, cette dette pourrait vous coûter plus de 1 000 $ par année seulement en intérêts.

Si vous êtes dans une situation similaire, vous devez vous attaquer immédiatement à votre dette de carte de crédit. En outre, vous devriez envisager de mettre de côté votre carte et d’utiliser uniquement de l’argent jusqu’à ce que votre dette soit compensée. Lorsque vous recommencez à utiliser votre carte, engagez-vous à ne dépenser que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois.

Une fois que votre dette de carte de crédit est remboursée, prenez tout l’argent que vous aviez mis sur cette dette et l’allouer au prêt avec le prochain taux d’intérêt le plus élevé. Cela pourrait être un prêt automobile ou un prêt scolaire d’une banque privée, qui ont tous deux tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les prêts étudiants fédéraux.

Au fur et à mesure que vous rembourserez chaque prêt et que vous réaffecterez ces fonds à la prochaine dette, vos paiements augmenteront avec un effet boule de neige et votre fardeau de la dette diminuera à un rythme croissant chaque mois.

Étape 5: Développez votre fonds net de sécurité

Une fois que vos dettes à intérêt élevé ont été remboursées, vous devriez recommencer à verser de l’argent à votre fonds d’urgence. Votre objectif devrait être de constituer un filet de sécurité équivalent à trois à six mois de dépenses, y compris vos frais de logement, vos factures de services publics, vos dépenses d’épicerie et tout autre paiement régulier que vous êtes obligé de faire. De cette façon, si vous perdez votre emploi ou avez une autre urgence financière, vous ne serez pas immédiatement endetté.

La plupart des experts vous suggèrent de mettre cet argent dans un compte d’épargne à rendement élevé, de sorte qu’il reste liquide tout en gagnant un taux d’intérêt bancaire modeste.

Cependant, dans cet environnement actuel de taux bas, même les meilleurs comptes d’épargne génèrent moins d’intérêt que le taux annuel moyen d’inflation – le taux auquel votre argent perd son pouvoir d’achat au fil du temps. Pour cette raison, vous devrez compléter votre fonds chaque année pour le maintenir aux niveaux appropriés.

Pour résoudre ce problème, certains conseillers financiers recommandent de mettre une partie de votre fonds de sécuritétrès conservateurcompte de courtage investi. Cela peut vous permettre de suivre ou même dépasser l’inflation, tout en étant en mesure d’accéder à vos fonds dans les quelques jours suivant un incident. Cependant, si c’est la méthode que vous choisissez, vous devriez envisager de mettre 20% à 30% de plus que votre montant cible, au cas où vous auriez besoin d’en profiter pendant un ralentissement du marché.

Étape 6: Augmentez votre épargne-retraite

Une fois que votre filet de sécurité est entièrement capitalisé et que vous avez remboursé toutes les dettes à taux d’intérêt élevé, envisagez d’augmenter le montant que vous cotisez à votre régime de retraite. Si vous n’avez pas contribué jusqu’à ce point, il est temps de commencer.

En règle générale, les particuliers devraient essayer de consacrer de 10% à 15% de leur revenu à des fonds de retraite bénéficiant d’avantages fiscaux afin d’avoir suffisamment d’argent à la retraite.

Si ce repère dépasse ce que vous pouvez vous permettre, n’oubliez pas que le jumelage de votre employeur peut vous aider à atteindre votre objectif. Si votre employeur n’offre pas un plan 401 (k), envisagez d’ouvrir un IRA pour commencer à épargner pour la retraite par vous-même.

Si vous avez remboursé toutes vos dettes et que vous avez des fonds excédentaires au-delà de la barre des 15%, contribuer davantage vous mettra dans des conditions de retraite plus favorables et vous permettra même de prendre une retraite anticipée. Cependant, vous devriez également envisager d’autres objectifs d’épargne à long terme, comme verser un acompte sur une maison ou aider vos propres enfants à payer leurs frais de scolarité un jour.

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