Comment obtenir de l’aide Payer pour votre mariage

Les gestionnaires d’argent et les couples offrent quelques conseils sur les moyens de financer un mariage, dont la moyenne nationale est d’environ 26 000 $. (Chiara Zarmati / Le New York Times) – PAS DE VENTES; POUR USAGE ÉDITORIAL SEULEMENT AVEC NYT STORY FINANCEMENT DE MARIAGE PAR VIVIAN MARINO POUR LE 13 MAI 2018. TOUS LES AUTRES USAGES INTERDITS.

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Il fut un temps où les parents étaient entièrement censés payer la note pour un mariage. Mais avec des coûts qui grimpent régulièrement et de nombreux couples attendent plus longtemps pour se marier, cette tradition de longue date ne semble plus s’appliquer.

Beaucoup de parents continuent de prendre la note, bien que la responsabilité financière soit de plus en plus partagée – parmi les couples, les deux familles et même les amis.

«Maintenant, c’est souvent une combinaison de tous les participants», a déclaré Jim Shagawat, un planificateur financier de Paramus, au New Jersey, qui a aidé les familles à se préparer pour ce grand jour.

Il y a beaucoup de choses à faire. La moyenne dépensée à l’échelle nationale pour un mariage cette année est estimée à 26 029 $, selon le Wedding Report, une société de recherche basée à Tucson, en Arizona. Cela se compare à 25 764 $ dépensés en moyenne en 2017 et 24 111 $ il y a dix ans. Les coûts sont encore plus élevés dans les grandes villes. L’année dernière, ils étaient en moyenne 39 948 $ dans la région de New York, 29 846 $ à Chicago et 35 742 $ à San Diego.

“La première question que vous devez vous poser est de savoir qui paie pour quoi, alors le couple sait à quoi ils sont attachés”, a déclaré Barbara O’Neill, planificatrice financière et professeure en gestion des ressources financières à l’Université Rutgers. “Vous devez avoir cette conversation avec vos parents.”

Vous devrez également établir un plan de budget et d’épargne confortable (et raisonnable) après avoir fixé une date, surtout si vous pensez que vous pourriez être responsable de la totalité ou de la plupart des factures. “Rechercher des moyens de réduire les dépenses ou augmenter les revenus, comme peut-être ajouter un travail indépendant”, a déclaré O’Neill. (COMMENCER TRIM FACULTATIF.) L’argent réservé pour le mariage devrait être gardé hors des investissements agressifs. “Sauf si vous êtes plus de cinq ans, vous ne voulez probablement pas être dans les stocks”, a déclaré O’Neill. Au lieu de cela, envisager un certificat de dépôt, qui offre des dates d’échéance variables ainsi que de meilleurs taux d’intérêt que les comptes du marché monétaire ou d’épargne.

Être flexible (et peut-être frugal) peut certainement aider. Il existe plusieurs façons d’économiser sur les coûts, notamment en faisant des achats ou même en négociant avec des fournisseurs de mariage potentiels. Vous pouvez également envisager de réserver un lieu en dehors de la haute saison, qui va de la fin du printemps au début de l’automne, ou un autre jour que le samedi, lorsque les prix sont à leur plus haut niveau. Ou, optez même pour un buffet au lieu d’un repas assis. (L’un des conseils préférés d’O’Neill pour économiser de l’argent: «un gâteau à étages en carton avec une petite couche de gâteau pour les photos et un gâteau de base pour les invités».)

(FIN TRIM FACULTATIF.) Et n’ayez pas peur de sortir des sentiers battus. Eric Roberge, 38 ans, et Kali Hawlk, 28 ans, de Boston, sont invités à la cérémonie et à la réception en juin dans une maison riveraine à louer à Cape Cod, où leurs familles séjournent également.

Le couple réduit encore les coûts en achetant leur propre alcool et en mettant leurs parents en charge de la nourriture. «Nous cherchons à créer ce que nous voulons, et non ce que la société dit devoir avoir», a déclaré Roberge, qui dirige (sans surprise) une entreprise de planification financière. “C’est ce que nous pouvons nous permettre – ou vouloir nous permettre. Nous devons considérer nos autres objectifs financiers. “

Shagawat offre des conseils similaires à ses clients en planification financière, et suggère carrément: “Si vous ne pensez pas que vous aurez assez d’argent, vous pouvez toujours prolonger la date.”

Pour ceux d’entre vous qui ne veulent pas ou ne peuvent pas changer la date, ou qui se trouvent à la dernière minute, voici quelques options d’argent à considérer.

& lt; forts & gt; Mariage ou prêts nuptiaux & lt; / strong & gt;

La plupart des conseillers financiers considèrent l’emprunt de toute sorte en dernier recours. Mais ces prêts personnels tous déguisés – non garantis, ou sans garantie – peuvent couvrir tout ou partie du mariage et de la lune de miel. Un gros plus: Le processus de prêt est généralement assez rapide, les emprunteurs recevant souvent des fonds le jour même de leur demande.

“L’argent va directement dans un compte bancaire, ce qui vous permet de le décaisser comme vous en avez besoin et quand vous en avez besoin”, a déclaré Kristin Shuff, vice-président principal du marketing chez Lightstream, la division crédit à la consommation de SunTrust Bank.

Les prêts de mariage sont de toutes formes et tailles, avec des taux d’intérêt fixes et variables, et avec ou sans frais d’origination. Les taux et les conditions sont largement déterminés par la solvabilité – plus votre score FICO est élevé, plus le coût est bas. (Un score de 750 à 850 est considéré comme excellent, 700 est bon.)

Il existe une myriade de prêteurs vantant des offres en ligne, donc vous ferez mieux de faire le tour. Les offres de prêt peuvent être comparées sur des sites Web comme LendingTree, qui correspond aux emprunteurs avec les prêteurs. Des prêts personnels pour les mariages y sont offerts, jusqu’à concurrence de 35 000 $. Bankrate compare également les taux. (La moyenne sur un prêt personnel de 10 000 $ sur trois ans est de 4,29% pour un crédit bon à excellent, selon le site.) Cela se compare au taux moyen de carte de crédit de près de 17 pour cent.

“C’est une meilleure valeur pour les consommateurs que de tout mettre sur une carte de crédit”, a déclaré Shuff of Lightstream, qui offre des prêts personnels à 5,49 à 14,24 pour cent; De 5 000 $ à 100 000 $ peuvent être empruntés de 24 à 84 mois. Le prêt moyen l’année dernière, a-t-elle dit, était de 16 630 $.

Alors que les prêts personnels sont bien mieux que de porter des soldes de cartes de crédit indéfiniment, ils ne fonctionnent que si vous pouvez facilement payer les paiements mensuels. “La bonne chose est que vous avez un délai fixe pour le rembourser”, a déclaré O’Neill.

& lt; fort & gt; Cartes de crédit (obtenir les avantages, rembourser rapidement) & lt; / strong & gt;

Les conseillers financiers peuvent particulièrement grincer des dents à l’idée de charger des cartes avec des dépenses de mariage, surtout si vous avez l’habitude de porter des soldes mensuels. Mais les cartes de crédit peuvent être utiles si elles sont utilisées judicieusement. Ils offrent une protection contre la fraude, d’une part, et offrent souvent des points bonus bonus ou des récompenses cash-back.

“Vous devez être stratégique”, a déclaré Kristina Whyte, un comptable public certifié qui est dans un programme de MBA à Yale, “et être prêt à faire de la recherche et faire très attention en termes de réévaluation du budget.”

Whyte, 33 ans, et son mari, Philippe Milord, 39 ans, directeur adjoint de l’analyse des données sur les revenus au Memorial Sloan Kettering Cancer Centre, ont payé la majeure partie de leur mariage et de leur lune de miel en 2014 avec du plastique. Chacun d’entre eux utilisait deux cartes offrant des promotions à intérêt nul pendant 15 à 18 mois, et augmentait les limites de crédit pour couvrir la plupart des frais de mariage totalisant 50 000 $.

“Nous les avons payés avant qu’ils ne commencent à accumuler des intérêts”, a déclaré Whyte, ajoutant que Milord et elle réduisaient les dépenses quotidiennes pour effectuer les paiements avant intérêts.

Le couple a également accumulé des points bonus qui ont aidé à couvrir une partie de leur lune de miel aux Maldives. “Nous étions tous seuls”, a déclaré Whyte. “Nous avons payé pour notre douche nuptiale, fête de fiançailles, tout.”

Mais même elle met en garde contre le fait de trop compter sur les cartes de crédit. “Je ne ferais cela que si vous avez été diligent dans le passé pour rembourser vos soldes. Je déteste payer des intérêts! “

O’Neill est d’accord. “Ne mettez pas les dépenses de mariage sur une carte de crédit à moins que vous ne prévoyiez de rembourser le solde rapidement et que vous ne fassiez que charger des frais pour gagner des points de récompense”, a-t-elle dit. “Sinon, vous paierez pour votre mariage pendant des décennies.”

& lt; fort & gt; Prêts sur valeur domiciliaire, prêts personnels, 401 (k) s & lt; / strong & gt;

Si vous (ou vos parents) possédez une maison dont la valeur a augmenté, vous pourriez facilement puiser dans l’équité pour aider à payer les factures de mariage. Le principal risque: Défaut sur le prêt et vous pourriez perdre votre maison. Et, vous accumulez de l’argent qui pourrait être mieux utilisé pour des objectifs à plus long terme, comme payer pour l’université ou la retraite.

Il y a cependant des avantages à un prêt sur valeur domiciliaire, qui prévoit un montant fixe en une somme forfaitaire, ou une marge de crédit hypothécaire, appelée HELOC, qui vous donne accès à une ligne de crédit renouvelable.

Comme les prêts personnels, ils ont des conditions fixes. Mais parce que le prêt est garanti, les taux d’intérêt sont généralement plus bas que sur les prêts personnels ou les cartes de crédit. Selon Bankrate, ils ont en moyenne 5,56% pour un prêt sur valeur domiciliaire et 5,90% pour HELOC. Cependant, il peut y avoir d’autres frais, comme les frais de clôture ou le maintien du compte. En outre, l’intérêt n’est plus déductible d’impôt; la nouvelle loi fiscale a éliminé cette caractéristique de longue date.

D’autres sources d’emprunt possibles peuvent être des fonds de retraite, comme 401 (k) s. Mais là encore, soyez prudent: si vous ne le remboursez pas en temps opportun, vous risquez de payer des pénalités et des impôts, sans parler de la réduction du revenu de retraite. (Dans le même ordre d’idées, vous pouvez également emprunter contre une police d’assurance-vie entière, bien que la prestation de décès soit réduite si vous ne remboursez pas.)

“Un mariage est un actif qui se déprécie”, a déclaré Shagawat. “Vous ne voulez pas qu’un mariage compromette votre retraite ou votre succès à long terme.”

& lt; fort & gt; Amis et famille font un don ici & lt; / strong & gt;

Certains couples ont réussi à se tourner vers des sites comme GoFundMe et Indiegogo pour recueillir des fonds pour leurs mariages.

“De nos jours, pourquoi pas?” A déclaré O’Neill. «Les couples font déjà des registres de cadeaux en ligne, y compris des registres de voyage de noces. C’est une extension de cela. »(En fait, certains registres offrent des options en espèces, comme le Newlywed Fund de Knot ou le NewlyWish Fund de WeddingWire.)

La grande question, cependant, est de savoir comment faire des demandes d’argent sans sonner, eh bien, ringard? “Je l’ai vu avec tact”, a déclaré O’Neill, en particulier pour les couples qui économisent pour un mariage et une maison. «J’ai vu des invitations qui disaient quelque chose comme:« Notre objectif financier le plus important actuellement est d’épargner pour une maison. Nous vous encourageons à nous aider à atteindre notre rêve. ” (L’HISTOIRE PEUT TERMINER ICI, LE MATÉRIEL OPTIONNEL SUIT.) Cliff Edge, 60 ans, et Les Howell, 58 ans, de Decatur, en Géorgie, n’épargnaient pas pour une nouvelle maison, mais ils ne cherchaient plus non plus de grille-pain ou d’argenterie. Ils voulaient juste de l’aide pour financer leur modeste réception de mariage l’année dernière pour environ 100 invités; Howell est un scénariste et producteur à moitié désireux, et Edge travaille comme aide d’école secondaire.

“Nous étions à court d’argent et nous étions déterminés à ne pas nous endetter”, a déclaré Edge.

Le couple a réussi à amasser 1 690 $ auprès des invités et des sympathisants via une campagne GoFundMe. (Ils ont eu l’idée d’amis qui ont fait la même chose.) Cela a aidé à payer une bonne partie de la facture de 4000 $ pour leur réception, qui comprenait un buffet traiteur de spécialités grecques.