3 erreurs qui pourraient faire dérailler votre retraite

Selon un sondage Gallup, moins d’un tiers des Américains ont des plans financiers à long terme, ce qui est préoccupant. Ne pas tenir compte des facteurs critiques pourrait conduire à ne pas épargner assez d’argent et à regarder le puits s’assécher pendant vos années d’or.

Il y a beaucoup de grandes questions à se poser lors de la planification de la retraite, comme l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite et combien vous gagnerez en prestations de sécurité sociale. Mais il y a aussi des facteurs moins évidents à considérer, et faire ces erreurs peut avoir un impact important sur votre retraite.

1. Oublier l’inflation

Il est déjà assez difficile de créer un budget pour les 30 prochains jours, alors, bien sûr, déterminer combien vous aurez besoin à la retraite 30 ans à l’avance peut sembler une tâche impossible. Mais cela ne s’arrête pas là: l’inflation peut compliquer davantage les choses.

Le taux d’inflation américain oscille habituellement autour de 2% à 3% par an, ce qui peut sembler peu, mais si l’on considère le nombre d’années jusqu’à la retraite et le nombre d’années de retraite, cela revient à dire. Par exemple, disons que vous avez 40 ans et que vous avez économisé 50 000 $ pour votre retraite. Au moment où vous aurez 65 ans, en supposant un taux d’inflation de 2% par année, cette somme de 50 000 $ ne vaudra que 30 476 $. Une fois que vous atteignez l’âge de 80 ans, ces 50 000 $ valent environ 22 644 $.

En d’autres termes, même si vous pensez que vous économisez une tonne d’argent, c’est dans les dollars d’aujourd’hui; dans quelques décennies, cet argent ne va pas aussi loin que vous le pensez.

Qu’est-ce que cela signifie pour votre feuille de route de la retraite? Fondamentalement, vous devrez économiser beaucoup plus que vous ne l’auriez pensé. Bien que ces nouvelles ne vous ont probablement pas sauté de joie, si vous prenez cette erreur tôt et que vous commencez à tenir compte de l’inflation dans votre plan d’épargne, vous serez un retraité beaucoup plus heureux.

La meilleure façon de planifier l’inflation est de commencer avec un budget de retraite. Regardez les derniers mois des relevés bancaires et de cartes de crédit pour avoir une idée du montant que vous dépensez maintenant, puis utilisez-le comme base pour le montant que vous dépenserez pendant votre retraite. Une fois que vous avez ce nombre, vous pouvez ajouter des coûts d’inflation. Par exemple, si vous calculez que vous allez dépenser 3 000 $ par mois pendant la retraite, en supposant un taux d’inflation de 2%, dans 20 ans, votre coût de la vie augmentera à environ 4 458 $ par mois.

C’est aussi une bonne idée d’expérimenter différents taux d’inflation, car même de petites différences d’inflation peuvent affecter vos économies à long terme. Par exemple, si vous prévoyez dépenser 3 000 $ par mois à la retraite, si le taux d’inflation est plus proche de 4%, votre coût de la vie passera à 6 573 $ par mois après 20 ans.

2. Ne pas tenir compte des coûts des soins de longue durée

Environ 70% des Américains qui atteindront l’âge de 65 ans dans un proche avenir auront besoin de soins de longue durée à un moment donné, selon le département de la Santé et des Services sociaux des États-Unis. De plus, ceux qui ont besoin de soins de longue durée paieront chacun en moyenne 138 000 $ pour couvrir ces coûts.

Vous pourriez n’avoir besoin que de soins de longue durée pendant un an ou deux vers la fin de votre vie, mais ces coûts sont importants. Et si vous ne les budgétisez pas dans vos économies, vos économies peuvent s’épuiser trop tôt.

Bien qu’il n’y ait aucun moyen de prédire exactement combien vous devrez payer en soins de longue durée (ou si vous aurez besoin de soins de longue durée), mieux vaut supposer le pire et se préparer en conséquence.

La bonne nouvelle est que si vous planifiez tôt, vous ne ferez pas autant d’efforts pour épargner davantage afin de couvrir ces coûts. Supposons que vous ayez 35 ans et que vous prévoyiez prendre votre retraite à 65 ans. Si vous économisez actuellement 40 000 $ et que vous cotisez 150 $ par mois, vous obtiendrez un taux de rendement annuel de 7% sur vos placements. vous prenez votre retraite. Mais si vous deviez verser 50 $ de plus par mois, vous vous retrouveriez avec environ 539 703 $ après 30 ans – soit une différence de près de 60 000 $, ce qui peut faire beaucoup pour couvrir les coûts des soins de longue durée.

L’assurance soins de longue durée est une autre option, même si elle peut être coûteuse. Si vous prévoyez avoir besoin de soins de longue durée à l’avenir, cependant, ce pourrait être un bon choix. Bien que les taux d’assurance des soins de longue durée varient considérablement, généralement plus tôt vous vous inscrivez, plus vos taux seront bas. Par exemple, le couple moyen de 55 ans paie environ 2 500 $ par année, tandis qu’un couple de 60 ans paiera en moyenne 3 400 $ par année, selon l’Association américaine d’assurance de soins de longue durée.

3. Sous-estimer combien de temps durera la retraite

Bien que cela puisse paraître comme si vous passiez beaucoup plus de temps sur le marché du travail qu’à la retraite, pour certaines personnes, ce n’est peut-être pas le cas.

Le travailleur moyen quitte la population active à 63 ans, selon Aperion Care, et l’espérance de vie moyenne pour les hommes et les femmes qui atteignent l’âge de 65 ans aujourd’hui est de 84 et 86 ans, respectivement. Cela signifie que le retraité typique passe environ 20 ans à la retraite.

Cependant, un quart des personnes âgées de 65 ans devraient vivre plus de 90 ans, selon l’Administration de la sécurité sociale, et un sur 10 aura dépassé 95 ans. Bien que ce soit une bonne nouvelle, cela peut nuire à votre fonds de retraite. vous ne planifiez pas à l’avance. Si vous prévoyez une retraite de 20 ans qui dure plus de 30 ans, ces dernières années ne seront pas aussi agréables que vous l’espériez.

Alors que vous aurez probablement des prestations de sécurité sociale pour aider à couvrir les coûts, le bénéficiaire moyen reçoit environ 1400 $ par mois – ce qui peut ne pas suffire à tout couvrir. Surtout compte tenu du fait que vous allez probablement développer plus de problèmes de santé (coûteux) en vieillissant.

Le pari le plus sûr est de planifier une longue retraite. Si vous supposez que vous passerez, disons, 30 ans à la retraite et que vous finissez par vivre 25 ans, vous finirez avec de l’argent supplémentaire – ce qui est bien mieux que l’alternative de survivre à votre argent.

Une fois que vous prenez votre retraite, il est également important de faire un bilan annuel de votre budget et de votre fonds de retraite. Dépensez-vous autant que vous l’aviez prévu? Peut-être trouvez-vous que vos dépenses mensuelles sont plus élevées que prévu, auquel cas votre épargne-retraite ne durera peut-être pas aussi longtemps que vous l’espériez.

Si vous remarquez ces différences tôt, vous pouvez faire quelque chose à leur sujet avant qu’il ne soit trop tard. Peut-être choisir un emploi à temps partiel pour augmenter votre épargne, ou réduire la taille d’une maison plus petite pour réduire les coûts. Le pire scénario est de ne pas savoir combien de temps vos économies vont durer jusqu’à ce que vous manquiez d’argent – quand il est trop tard pour retourner au travail ou économiser plus.

Épargner pour la retraite est une science, et ce n’est pas facile. Il y a une multitude de facteurs à prendre en compte, et même de petites erreurs peuvent se compliquer au fil du temps. Mais plus vous êtes préparé avant la retraite, plus vos années dorées seront agréables.

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