Rollovers: ramener un vieux 401 (K) à la vie

L’époque où les retraites faisaient partie de la vie est révolue. Aujourd’hui, personne ne pense à deux fois avant de profiter d’une nouvelle opportunité de carrière. Mais trop souvent, avec les vieux condiments et le fouillis, nous laissons aussi notre 401 (k) s.

Le prendre avec vous implique généralement d’introduire les avoirs d’un ancien plan d’entreprise dans le plan de retraite de votre nouvelle société ou dans un compte de retraite individuel (IRA). En fait, certaines personnes peuvent avoir plus que quelques comptes de 401 (k), ce qui soulève la question suivante: est-il toujours trop tard pour lancer? La réponse courte: Non. Mais il faut garder à l’esprit certaines considérations fiscales.

Raisons pour rouler votre 401 (k).Pour des raisons administratives, en conservant le contrôle financier et en explorant de nouvelles opportunités d’investissement potentielles, il peut être judicieux pour certains investisseurs de consolider les anciens comptes 401 (k) (ou leur équivalent public-salarié) en un IRA. Cela est particulièrement vrai si vous ne pouvez pas placer des fonds dans le plan 401 (k) d’un futur employeur (tous ne le permettent pas). En outre, de nombreux cabinets IRA proposent des calculatrices et des conseils sur les stratégies d’investissement conçues pour vous aider à tirer le meilleur parti du roulement dès le début.

Où commencer?Si vous quittez un emploi, les informations seront facilement disponibles. Mais si cela a été un peu plus long, cela peut nécessiter un travail de détective. Essayez de déterrer une ancienne déclaration dans laquelle vous trouverez probablement le nom et les coordonnées de l’administrateur du plan. Gardez à l’esprit que la gestion du plan peut changer de main. En cas de doute, contactez le service des ressources humaines de votre ancienne société. Ils peuvent vous aider. Pour leur rendre service et vous-même, ayez les dates de votre emploi à portée de main (numéro de sécurité sociale également).

Avoir de la patience. La consolidation de l’industrie, les délocalisations, etc. peuvent rendre la recherche de cette information un peu plus difficile dans certains cas. Si nécessaire, vous pouvez trouver un formulaire fédéral annuel «Form 5500» qui oblige les entreprises à enregistrer les plans de retraite des employés, par l’intermédiaire du Département du travail. Mais essayez de ne pas être submergé. N’oubliez pas que les dépositaires de l’IRA sont à vos côtés parce qu’ils veulent votre entreprise. Beaucoup vous aideront avec les formalités administratives et vous aideront à prendre contact avec l’ancien administrateur du régime. Certains offrent même des incitations en espèces pour le roulement.

Pensez à l’ajustementLes choix de roulement peuvent inclure un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Un IRA traditionnel peut permettre à vos investissements de continuer à augmenter les impôts différés, puisque vous ne paierez aucun impôt tant que vous ne retirerez pas de fonds de l’IRA. Si vous basculez et que vous convertissez votre 401 (k) en Roth IRA, la facture fiscale est compensée par la conversion, mais vous bénéficiez toujours d’un revenu non imposable à la retraite. Une autre chose à considérer, contrairement à une IRA traditionnelle, il n’y a pas de distributions minimales requises (RMD) pour un Roth IRA. Vous pouvez également peser une conversion entre un IRA traditionnel et un Roth IRA sur la route.

Quand le laisser êtreC’est une question légitime: existe-t-il une raison de ne pas toucher à un ancien 401 (k)?

Si votre compte 401 (k) existant comprend des actions de la société, vous préférerez peut-être conserver cet investissement particulier dans votre 401 (k). Sinon, vous pourriez perdre certains avantages fiscaux sur les actions de la société si vous les transformez en IRA.

Vous pourriez également vouloir conserver un 401 (k) si le plan offre des options de placement à moindre coût ou un accès privilégié à un investissement distinct. Un exemple est un compte à valeur stable, un fonds à valeur fixe qui gagne en ampleur si les taux d’intérêt augmentent. Les comptes à valeur stable n’apparaissent que rarement en dehors des plans de retraite, donc si vous en avez un, ou une autre offre unique, par exemple une classe institutionnelle, vous pourriez envisager de la conserver.

En outre, comme c’est généralement le cas, vous pouvez avoir la possibilité de contracter des emprunts sur vos comptes 401 (k), mais les IRA traditionnels n’ont pas les mêmes possibilités de prêt.

Ne pas prendre et aller.Il peut être tentant de vous récompenser pour le nouveau travail en encaissant cet argent «nouvellement trouvé» dans un ancien 401 (k), mais la plupart des conseillers mettent en garde contre cela.

Oui ce estvotreargent. Et s’il ya une demande urgente d’argent qui ne peut être résolue ailleurs, alors vous devriez peut-être en tenir compte. Mais vous serez contraint par une retenue obligatoire de 20% sur les taxes fédérales, plus les taxes locales et d’État potentielles. De plus, si vous avez moins de 59 ans 1/2, vos actifs seront également touchés par un retrait anticipé de 10%, sauf à certaines exceptions spécifiques.

En fin de compte, peu importe ce que vous décidez de faire avec votre 401 (k), cela vaut la peine de jeter un dernier regard sur le reste du travail. Après tout, prendre le contrôle de vos anciens comptes aujourd’hui peut vous aider dans votre avenir financier. Il existe des outils et des ressources en ligne qui peuvent vous aider à prendre la bonne décision.

Les informations provenant de TDA ne sont pas destinées à être des conseils en investissement ou interprétées comme une recommandation ou une approbation d’un investissement particulier ou d’une stratégie d’investissement, et sont fournies à des fins d’illustration uniquement. Assurez-vous de bien comprendre tous les risques liés à chaque stratégie, y compris les coûts de commission, avant de tenter une transaction.