3 choses qui vous empêchent d’épargner pour la retraite

Epargner pour la retraite est toujours un défi. En fait, selon une étude de GOBankingRates, 1 Américain sur 3 n’a absolument rien économisé pour sa retraite, et plus de la moitié (56%) ont moins de 10 000 dollars de réserve.

La vérité est que vous pouvez toujours économiser un peu plus. Même si vous ne gagnez pas un salaire à six chiffres ou si vous avez un prêt hypothécaire et un prêt automobile à rembourser, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas épargner davantage pour votre retraite.

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Quelle que soit votre situation financière, il y a certaines choses qui peuvent sérieusement compromettre vos efforts d’épargne-retraite.

1. Économiser pour le fonds du collège de vos enfants plutôt que pour votre fonds de retraite

Chaque parent veut aider son enfant, mais si vous investissez dans vos études plutôt que dans votre caisse de retraite, vous vous faites du tort. Alors que l’université coûte cher – les frais de scolarité et les frais pour les universités publiques et privées coûtent respectivement environ 25 290 dollars et 50 900 dollars par an – la retraite est encore plus coûteuse.

Selon le Bureau of Labor Statistics, le ménage moyen âgé de 65 ans et plus dépense environ 45 756 dollars par an à la retraite. Si vous passez, disons, 20 ans à la retraite, le coût total de la retraite est estimé à environ 915 120 dollars (sans tenir compte de l’inflation).

Certes, vous avez plus de temps pour épargner pour la retraite que pour le collège. Cependant, vous devez épargner beaucoup plus pour votre retraite et il n’y a pas de prêt de retraite, il est donc important d’épargner le plus tôt possible et de manière agressive. Vous pensez peut-être que vous pouvez reporter l’épargne-retraite jusqu’à ce que vos enfants soient scolarisés, mais plus vous attendez longtemps, plus il vous sera difficile de vous rattraper.

Par exemple, disons que vous avez 10 000 $ à investir. Si vous investissez à l’âge de 35 ans tout en gagnant un taux de rendement annuel de 7% sur vos placements et en ne versant aucune contribution supplémentaire, vous aurez environ 76 122 $ à l’âge de 65 ans. vous finirez avec seulement 54 274 $ à l’âge de 65 ans. En d’autres termes, vous devez commencer à économiser du temps, même si cela signifie mettre votre épargne-retraite avant les frais de scolarité de vos enfants.

2. Ne pas rembourser la dette à intérêt élevé

Même si vous épargnez en vue de la retraite, si vous avez du mal à rembourser la dette à taux élevé (comme la dette de carte de crédit), vous faites peut-être plus de mal que de bien.

La dette à taux d’intérêt élevé est la forme de dette la plus toxique et, selon le montant que vous devez, vous pourriez payer des milliers de dollars d’intérêt, de l’argent qui serait mieux dépensé ailleurs.

Disons que vous avez une dette de carte de crédit de 5 000 $ avec un TAP de 16% et que vous payez 175 $ par mois pour cette dette. À ce rythme, il vous faudra plus de 12 ans pour rembourser complètement cette dette et vous finirez par payer environ 8 000 $, dont environ 3 000 $ pour les seuls intérêts.

Bien qu’il soit important de commencer à épargner en vue de la retraite le plus tôt possible, si vous dépensez plus en paiements d’intérêts pour votre dette que vous ne gagnez sur vos placements, vous ne vous rendez pas service.

Par exemple, disons que vous avez une dette de carte de crédit de 5 000 $ à un taux annuel de 16% et que vous avez également un compte de retraite de 10 000 $ qui rapporte un taux de rendement annuel de 7%. Dans ce scénario, vous avez plusieurs options: Rembourser vos dettes et épargner pour la retraite en même temps, ou rembourser d’abord toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé, puis épargner pour la retraite. Disons que vous avez un total de 300 $ par mois pour payer ces deux dépenses, et que 175 $ par mois sont actuellement consacrés à la dette.

Dans le premier scénario, si vous payez 175 $ par mois pour l’endettement et 125 $ pour la retraite, votre dette sera remboursée après 12 ans et vous finirez par payer environ 3 000 $ d’intérêt. Au cours de la même période, vous aurez économisé 50 362 $ dans votre caisse de retraite. Soustrayez les 3 000 $ d’intérêt et vos économies nettes s’élèvent à environ 47 362 $.

Dans le deuxième scénario, vous payez la totalité des 300 dollars par mois pour rembourser vos dettes et ne versez aucune contribution supplémentaire à votre caisse de retraite. Ici, il faudra environ sept ans pour rembourser votre dette et vous paierez environ 1 400 $ d’intérêt. Au cours de ces sept années, votre fonds de retraite passera à environ 22 522 $, même sans contributions supplémentaires. Par la suite, si vous commencez à verser 300 $ par mois à votre épargne-retraite pour les cinq prochaines années, vous obtiendrez un total de 53 068 $. Soustrayez les paiements d’intérêts de 1 400 $ et vos économies totales s’élèvent à 51 668 $.

Bien sûr, chaque situation est différente, mais plus vous avez de dettes, plus vous payez d’intérêts – et plus vous payez d’intérêts, moins vous devez contribuer à votre caisse de retraite. Plus vite vous pourrez rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé, plus votre pécule sera à la fin.

3. Attendre jusqu’à ce que vous gagniez plus d’argent pour commencer à économiser

Il est facile de reporter l’épargne jusqu’à ce que vous obteniez une augmentation ou un nouveau travail avec des chèques de paie plus importants, mais si vous attendez trop longtemps, vous aurez beaucoup de mal à rattraper vos économies – même si vous contribuez chaque mois . Grâce à la puissance des intérêts composés, plus votre argent aura de temps pour croître, plus il vous sera facile de constituer votre fonds de retraite.

Par exemple, disons que vous avez actuellement 30 ans et que vous ne versez rien dans votre caisse de retraite, mais à 40 ans, vous recevez une augmentation et commencez à verser 300 $ par mois pour les 25 prochaines années. Selon un autre scénario, vous avez 30 ans et vous versez 150 dollars par mois pour les 35 prochaines années. En supposant que vous commenciez avec une épargne nulle et que vous obteniez un taux de rendement annuel de 7% dans les deux scénarios, voici à quoi ressemblerait votre épargne au fil du temps:

Âge Économiser 150 $ par mois Économiser 300 $ par mois
30 0 $ 0 $
40 25 803 $ 0 $
50 76 561 $ 51 606 $
60 176 409 $ 153 122 $
65 258 163 $ 236 241 $

Source de données: calculs de l’auteur.

En d’autres termes, même si vousdoublévos contributions mensuelles, vous ne pouviez pas compenser ces 10 années pendant lesquelles vous n’avez rien économisé. Donc, si vous êtes réticent à commencer à épargner parce que vous ne pensez pas que vos petites contributions équivaudront à quelque chose, rappelez-vous qu’il est infiniment mieux de commencer à économiser maintenant que d’attendre.

Epargner pour la retraite n’est jamais facile, mais vous risquez de le compliquer sans vous en rendre compte. En évitant ces obstacles, vous économiserez plus de temps pour la retraite dont vous avez toujours rêvé.