Quand un IRA bat un 401 (k) pour votre épargne-retraite

Si les taux de croissance des actifs étaient une course, les comptes de retraite individuels pourraient bientôt être des comptes 401 (k). Selon un rapport publié par Cerulli Associates, une société de conseil et de recherche dans le secteur des retraites, les actifs ajoutés aux IRA devraient atteindre près de deux fois le montant des actifs des régimes de retraite 401 (k) au cours des quatre prochaines années.

Qu’est-ce qui se cache derrière la croissance plus rapide des actifs de l’IRA? Roulements de plans 401 (k).

Les travailleurs et les retraités optent pour transférer leurs actifs d’un 401 (k) ou d’un autre régime de retraite parrainé par l’employeur et dans un IRA parce que les premiers manquent d’options de retrait flexibles telles que des retraits ad hoc.

Les particuliers demandent à recevoir des distributions de comptes de retraite pour diverses raisons. Et ceux qui atteignent 70 1/2 sont tenus de prendre des distributions minimales commençant à cet âge et annuellement par la suite. Ainsi, lorsque les participants aux régimes séparés ou retraités doivent se retirer d’un régime 401 (k) qui n’offre pas d’options flexibles, ils transfèrent généralement leur solde de régime dans un IRA, ce qui permet de faire des retraits à n’importe quel moment et montant.

Mais avant de décider de passer une grande partie de votre plan de retraite en milieu de travail à un IRA, d’abord prendre le temps d’examiner attentivement les caractéristiques et les avantages du plan de l’employeur.

Laisser votre argent dans le plan de votre employeur est toujours une option, même si cela peut sembler contre-intuitif. Presque toutes les sociétés de courtage et les sociétés financières vous conseillent de prendre votre argent avec vous en le faisant passer à un IRA. Ce conseil vise un nombre croissant de travailleurs qui approchent de la retraite.

Et tandis que ce conseil peut être bon dans votre situation, avant de procéder, vous devez toujours examiner les différences entre un 401 (k) et un IRA offert par un courtier ou un conseiller en placement.

Parmi les avantages d’un IRA sont plus de choix d’investissement, plus de fonctionnalités de retrait flexibles et l’accès à la gestion des investissements et des conseils. Mais parfois, ces points ne peuvent pas être mieux que de laisser vos actifs dans le 401 (k).

Les régimes des grands employeurs ont un fort pouvoir de négociation par rapport aux gestionnaires de placements et aux fournisseurs de services, de sorte qu’ils peuvent utiliser leur taille pour négocier les prix institutionnels les moins chers. Par exemple, il n’est pas rare qu’un grand régime offre un fonds indiciel S & P 500 avec des frais d’investissement annuels totaux inférieurs à 0,05%, comparativement à un fonds commun d’indice de détail similaire offert dans des IRA pouvant comporter jusqu’à 10 fois plus.

De nombreux régimes d’employeurs offrent des fonds «à valeur stable» ou «garantis», qui offrent un degré élevé de sécurité et un rendement courant raisonnable. Par exemple, un fonds de valeur stable avec un rendement actuel de plus de 3% est une option d’investissement typique. Ces types de fonds ne sont pas disponibles en tant que fonds communs de placement dans les IRA de courtage-compte, et il est difficile de trouver un investissement conservateur avec un rendement même à distance proche de 3 pour cent dans un IRA au détail.

D’autres options de placement offertes uniquement aux participants 401 (k) incluent la possibilité d’utiliser une partie de votre compte pour acheter une rente immédiate à des prix institutionnels bas. Cela permet à un retraité qui reste dans un plan d’acheter un flux de revenu mensuel ou convertir une partie de leur solde 401 (k) en une pension mensuelle à un taux qui paie plus de revenus que ce qui est disponible auprès des offres de détail IRA.

Mais dans de nombreux cas, le passage de votre plan 401 (k) à un IRA et sa gestion par un professionnel que vous sélectionnez est une bonne idée. En fait, cela pourrait être la meilleure option si votre conseiller offre un service plus personnalisé et un accès facile à l’argent dans votre IRA.

Beaucoup de bons conseillers peuvent vous aider à évaluer votre décision de passer votre 401 (k) à un IRA. Cela devrait inclure une analyse côte à côte des caractéristiques, des avantages, des options d’investissement et des frais pour les deux.

Dans le rapport de Cerulli Associates, les actifs de l’IRA, estimés à environ 9,2 billions de dollars à la fin de 2017, devraient atteindre plus de 12,6 billions de dollars d’ici la fin de 2022. Les actifs des régimes 401 (k) parrainés par l’employeur sont attendus pour atteindre 6,6 billions de dollars en 2022, contre 5,3 billions de dollars à la fin de 2017.

Environ 96 pour cent des 2 billions de dollars versés aux IRA l’année dernière étaient dus à des roulements de régimes de retraite de type 401 (k). Les contributions aux IRA – principalement des roulements – ont dépassé les distributions. Mais ce n’est pas le cas pour les régimes 401 (k). Au cours des dernières années, les distributions ont dépassé les contributions, et la seule raison pour laquelle les actifs de 401 (k) ont augmenté est due à la performance boursière positive.