Qu’est-ce qu’une vente à découvert et à qui profite-t-il?

Les acheteurs à la recherche d’une bonne affaire sur un achat de propriété peuvent obtenir une réduction de prix sur une vente à découvert – s’ils comprennent complètement le processus de vente à découvert.

Qu’est-ce qu’une vente à découvert?

Une vente à découvert se produit quand un propriétaire de maison vend sa propriété pour moins que le montant dû sur leur hypothèque – ainsi le vendeur est “court” l’argent nécessaire pour rembourser entièrement le prêteur d’hypothèque. Dans ce cas, la banque ou le prêteur accepte les ventes à découvert afin de récupérer une partie du prêt hypothécaire qui lui est dû.

Les ventes à découvert deviennent de plus en plus rares à mesure que l’économie s’améliore. Ils étaient beaucoup plus répandus pendant la Grande Récession, quand de nombreux propriétaires américains étaient «sous l’eau» sur leurs prêts immobiliers; c’est-à-dire qu’ils devaient plus à leur maison que la valeur des maisons.

Comment fonctionne une vente à découvert

Dans un scénario de vente à découvert, un vendeur à domicile met sa propriété sur le marché, tout en désignant formellement la maison à vendre en tant qu’option potentielle de «vente à découvert / prêteur assujetti» à tout acheteur potentiel.

Une fois qu’un acheteur accepte de faire une offre de vente à découvert, le propriétaire communique avec sa banque et remplit une demande pour obtenir le statut de vente à découvert de la maison. Il n’y a aucune garantie que la banque va allumer l’application, mais une vente à découvert élimine beaucoup de tracas liés au prêt hypothécaire (principalement, il ferme les livres sur le prêt propriétaire) et la banque ou le prêteur obtient une partie de leur prêt remboursé .

Les vendeurs à domicile impliqués dans une vente à découvert peuvent s’attendre à déposer plusieurs entreprises et documents à leur prêteur hypothécaire. Ceux-ci comprennent une lettre de difficultés énonçant pourquoi vous ne pouvez pas rembourser entièrement votre prêt hypothécaire, ainsi que le dépôt de dossiers comme talons de paie et déclarations d’impôt qui soutiennent votre cas comme étant incapable de rembourser le prêt immobilier.

La banque examinera ensuite votre demande, enverra un évaluateur pour estimer la valeur totale de la propriété par rapport à l’offre de vente à découvert, puis approuvera ou rejettera la demande de vente à découvert.

Avantages d’une vente à découvert à un vendeur à domicile

Si le vendeur de propriété se voit offrir une opportunité de vente à découvert, il est judicieux d’examiner minutieusement toutes les options sur la table, de calculer les risques et les opportunités et d’examiner d’autres options financières personnelles relatives, avant de prendre une décision.

Personne ne dit qu’une vente à découvert est une solution parfaite à un vendeur de maison qui a subi un revers financier et possède une maison avec l’endroit où l’hypothèque dépasse la valeur de la propriété – mais c’est peut-être la meilleure option.

Considérez ces avantages d’une vente à découvert:

Avantages du pointage de crédit

Une vente à découvert est hautement préférable d’un point de vue de pointage de crédit personnel, en particulier lorsqu’il est pesé contre toute saisie immobilière potentielle. Les entreprises de notation de crédit ont une faible vision d’une forclusion, et émettront un pointage de crédit beaucoup plus bas que lorsqu’un vendeur à domicile se tourne vers une vente à la place à la place. Cela ne protège pas seulement le pointage du vendeur, il les garde «dans le jeu» et mieux en mesure d’acheter une autre maison sur la route, sans le fardeau d’une baisse significative du pointage de crédit induite par la forclusion.

Avantages émotionnels

Dans de nombreux cas, une hypothèque résidentielle est le plus grand événement financier de la vie d’une personne – au moins avant la retraite. Le vendeur évite un «pire scénario» de forclusion et peut honnêtement dire qu’ils ont vendu leur maison et ont poursuivi leur vie.

Économiser sur les frais de vente de maison

Avec une vente de maison traditionnelle, le vendeur supporte le fardeau des frais et des charges, y compris les commissions d’agent immobilier, qui peuvent être de 3% à 6% de la vente totale de la maison. Lors d’une vente à découvert, ces frais et commissions sont payés par la banque.

Négatifs des ventes à découvert à un vendeur à domicile

Les ventes à découvert peuvent créer des problèmes pour les vendeurs tels que:

Pas d’encaissement

Une vente à découvert signifie qu’ils ne tireront aucun profit de la vente de la maison – la banque ou le prêteur hypothécaire obtient tous les produits de la vente.

Dépendance envers le prêteur

Les vendeurs à domicile ont également besoin d’un feu vert de leur prêteur pour une vente à découvert – ils ne peuvent pas prendre cette décision par eux-mêmes.

Moins d’argent pour l’achat d’une future maison

Puisque le vendeur ne gagne aucun profit sur une vente à domicile, il ne sera pas en mesure de diriger les actifs de vente à domicile vers l’achat d’une nouvelle maison. Au lieu de cela, ils vont partir de zéro.

Avantages d’une vente à découvert à un acheteur de maison

Les acheteurs de maison peuvent également profiter d’une vente à découvert, avec plusieurs avantages:

Prix ​​réduit

Principalement, le grand avantage est la chance accrue d’obtenir la maison pour un prix réduit, sachant que la maison est en mode de vente à découvert, et que les propriétaires, et même probablement la banque ou le prêteur dans de nombreux cas, voudront vendre la maison et sortir de sous le prêt à domicile. Comme le dira n’importe quel agent immobilier, un vendeur motivé est un vendeur qui veut conclure une affaire, de sorte qu’une offre à bas prix a plus de chances d’être acceptée dans une vente à découvert que dans une négociation traditionnelle.

Moins de concurrence

Beaucoup d’acheteurs de maison, particulièrement les premiers acheteurs qui ne sont pas habitués aux complexités du processus, peuvent ne pas vouloir s’engager dans une vente à découvert. Cela ouvre le champ pour les acheteurs de maison avec plus de patience pour une vente à découvert, et qui fera face à moins de concurrence pour la maison.

Négatifs des ventes à découvert à un acheteur de maison

Les ventes à découvert peuvent avoir des répercussions négatives sur les acheteurs tels que:

Un calendrier d’achat d’une maison plus long

Pour les acheteurs, le processus de la paperasserie est significativement plus long dans une vente à découvert (habituellement jusqu’à 120 jours) que dans une vente de maison traditionnelle (habituellement jusqu’à 45 jours) et cela peut être une rupture pour les acheteurs de maison.

Interférence du prêteur

Les prêteurs peuvent également participer directement aux négociations sur les prix des maisons, demandant souvent un prix de vente plus élevé que le vendeur (y compris l’obligation pour l’acheteur de payer la totalité ou la totalité des frais de clôture) afin de récupérer plus d’argent. .

La propriété peut être en mauvais état

Il est également fortement conseillé à un acheteur à court terme de travailler avec un agent immobilier expérimenté dans le processus de vente à découvert. Il est également fortement conseillé qu’un acheteur à court terme embauche un professionnel de l’inspection de la maison pour examiner la propriété, car les vendeurs à découvert n’ont peut-être pas les ressources financières pour faire face à l’entretien et aux réparations.