Les étudiants ne sont pas les seuls à être écrasés par la dette scolaire

Les étudiants du collège demandent à maman et à papa de contracter des prêts après que les étudiants ont atteint les limites des prêts étudiants fédéraux. Payer l’onglet pour les frais de scolarité peut inclure un mélange d’épargne, des bourses, des prêts étudiants fédéraux et des prêts étudiants privés. (Photo: Susan Tompor)

La dette de l’Ordre s’accroît et, de plus en plus, les parents sont aux prises.

Où vous tournez-vous lorsque vous avez atteint le maximum des prêts étudiants fédéraux? Demandez à maman et à papa de souscrire des prêts parentaux.

Selon les nouvelles recherches, la dette cumulative moyenne des prêts étudiants fédéraux que les parents empruntent dépasse même ce que les étudiants acceptent.

En moyenne, les parents devaient 32 596 $ pour leurs prêts cumulatifs contractés dans le cadre du programme Federal Parent PLUS à l’obtention du diplôme d’études collégiales en 2015-2016.

Selon Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la recherche pour Savingforcollege.com, les diplômés collégiaux titulaires d’un baccalauréat devaient en moyenne 29 669 $ en prêts étudiants en 2015-2016.

Pour être sûr, un pourcentage beaucoup plus faible de parents empruntent que les étudiants. Environ 69% des étudiants ont contracté des prêts étudiants en 2015-2016, comparativement à environ 14,4% des parents, a précisé M. Kantrowitz.

Le coût élevé des études collégiales – et l’incapacité de certaines familles à épargner beaucoup d’argent – a amené près de la moitié des diplômés du collégial à contracter des prêts étudiants à retirer le maximum de prêts accordés dans le cadre du programme fédéral de prêts aux étudiants.

“Les parents sont en train de récupérer le trop-plein lorsque l’étudiant atteint les limites du prêt étudiant”, a déclaré Kantrowitz.

Dans de nombreux cas, l’étudiant pourrait même accepter de rembourser les prêts Parent PLUS.

“Certains parents auront des accords parallèles avec l’étudiant où l’étudiant accepte d’effectuer les paiements”, a déclaré Kantrowitz.

Ce n’est pas tout le monde qui emprunte, bien sûr, qui emprunte au maximum.

Une mère Dearborn avec qui j’ai parlé a contracté des prêts d’environ 6 000 $ il y a environ cinq ans lorsque sa fille a commencé à fréquenter la Central Michigan University.

L’idée était d’en emprunter pour la première année afin de payer une partie des frais de scolarité, d’essayer de rembourser rapidement et ensuite de constituer des économies pour couvrir le coût du collège dans les années à venir.

Sa fille a travaillé pendant les étés, a pris quelques petits boulots pendant qu’elle était à l’école à Mount Pleasant, et elle a elle-même pris environ 5 000 $ en prêts étudiants.

La mère a remboursé les prêts; la fille qui a été diplômée en 2017 a encore un peu plus à faire.

Pour les étudiants qui fréquentent des collèges privés à coûts plus élevés et des écoles à l’extérieur de l’État, le besoin d’emprunter peut devenir encore plus grand.

“Ils doivent obtenir l’argent de quelque part”, a déclaré Kantrowitz. “La dette peut être la seule option, surtout si vous allez à un collège plus cher.”

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Les parents contractent plus de dettes d’études pour diverses raisons. Certains étudiants fréquentent des écoles prestigieuses et coûteuses pour étudier des domaines spécifiques. Certains parents ont épargné beaucoup moins que ce dont ils avaient besoin pour aller au collège, l’aide financière n’est pas aussi facile à obtenir que certaines familles l’espèrent, et les grandes bourses sont limitées.

Lorsque l’emprunt étudiant atteint la limite, plus de parents commencent à remplir les documents pour les prêts d’études privés ou les prêts fédéraux Parent PLUS.

L’emprunt des parents sur les prêts PLUS a augmenté de 19,2% par rapport à 27 352 $ en 2011-2012. Et il est en hausse de 40% par rapport à 23 279 $ il y a près de 10 ans, selon une étude de Kantrowitz.

Kantrowitz, qui a passé en revue les données du gouvernement fédéral récemment publiées, a été un peu surpris de voir que les emprunts contractés auprès des étudiants de premier cycle étaient pratiquement linéaires entre 2011 et 2016.

Mais il était moins surprenant quand il s’est rendu compte que les étudiants dépassaient les limites.

“L’emprunt de Parent Plus est en quelque sorte une soupape de décharge de pression”, a déclaré Kantrowitz.

La dette cumulative moyenne à l’obtention du diplôme pour les titulaires d’un baccalauréat n’a augmenté que de 1% entre 2011 et 2016, mais en hausse de 26,5% par rapport à 23 228 $ en 2007-2008.

Voici quelques points à considérer pour les parents qui envisagent un prêt Parent PLUS:

La limite maximale pour un prêt Parent PLUS est le coût de la participation (déterminé par l’école) moins toute autre aide financière reçue. Ainsi, les prêts PLUS peuvent combler l’écart pour de nombreuses écoles coûteuses s’il n’y a pas d’autres économies ou si les parents ne sont pas en mesure de couvrir certains coûts à même leurs revenus actuels.

Le montant maximal qu’un étudiant dépendant peut contracter pour un prêt fédéral Stafford est de 5 500 $ pour un étudiant de première année, le montant pouvant aller jusqu’à 6 500 $ la deuxième année et 7 500 $ la troisième année et au-delà.

La limite globale de prêt pour les étudiants pour Federal Direct Stafford Loans est de 31 000 $ pour les étudiants à charge. Mais pour atteindre ce maximum, les étudiants devraient emprunter pour une cinquième année.

Les limites sont plus élevées pour les étudiants indépendants, qui comprennent les étudiants âgés de 24 ans et plus, les anciens combattants et les étudiants fréquentant les écoles supérieures et professionnelles.

Les parents qui empruntent pour aider leurs enfants d’âge scolaire peuvent s’attendre à payer 7,6 pour cent, en hausse de 7 pour cent, pour les prêts fédéraux parents PLUS. Le même taux s’applique aux prêts fédéraux Grad PLUS. Ce sont des taux fixes pour la durée du prêt.

Les nouveaux taux s’appliqueront aux nouveaux prêts fédéraux consentis entre le 1er juillet et le 30 juin 2019.

La famille devrait maximiser l’emprunt du prêt fédéral Stafford avant le prêt PLUS parce que le prêt de Stafford a un taux d’intérêt inférieur, a dit Kantrowitz.

Au 1er juillet, le taux d’intérêt fixe sur les prêts étudiants fédéraux a augmenté à 5,045 pour cent, en hausse de 4,45 pour cent pour les prêts Stafford de premier cycle.

Le taux monte à 6,595 pour cent, en hausse de 6 pour cent pour les prêts Stafford pour les études supérieures. Que faire si vous avez un bon historique de crédit?

Certains prêteurs peuvent offrir un taux plus compétitif sur les prêts étudiants privés offerts aux parents qui ont une cote de crédit de 780 ou plus, a déclaré Kantrowitz.

Les étudiants des collèges peuvent recevoir des offres de prêts étudiants privés qui leur sont directement envoyés, mais les chances qu’un étudiant soit approuvé pour un prêt privé sont minces. La plupart des étudiants ont besoin d’un cosignataire.

Un prêt étudiant privé peut avoir un taux effectif inférieur de 1,5% à celui d’un prêt Parent PLUS pour les emprunteurs de premier ordre. En effet, des frais d’emprunt d’environ 4,25% sont facturés et déduits du montant du prêt PLUS lors de la première décaissement. Sur un prêt de 10 ans, les frais se traduiraient par un supplément de 1 point de pourcentage sur le taux, a déclaré Kantrowitz.

Vous devez magasiner pour les taux, et gardez à l’esprit votre pointage de crédit. Rappelez-vous que les taux sur les prêts étudiants privés sont très variables, encore une fois, en fonction de la solvabilité.

Solution prêt de premier cycle de PNC offre deux options, par exemple. Il y a un taux variable, qui va de 5,23% à 11,23% et un taux fixe de 6,29% à 12,29%. Les taux attractifs à l’extrémité inférieure vont aux emprunteurs avec les meilleurs antécédents de crédit. Il n’y a aucun frais d’application ou d’origination et une réduction de 0,5% est offerte avec les paiements automatisés de toute épargne ou compte courant.

Pour être sûr, les prêts fédéraux PLUS ne sont pas les seuls moyens que les parents peuvent emprunter de l’argent pour l’université.

Beaucoup de parents ont utilisé une marge de crédit hypothécaire pour faire face aux factures des collèges. Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire ont des taux variables et peuvent aller de 5% à 7%, soit un taux préférentiel de 5%. Les taux inférieurs à ceux-ci tendent à être des taux d’introduction en vigueur pour une période de temps limitée.

De meilleurs taux sont disponibles pour ceux qui ont des scores de crédit supérieurs à 740 et les propriétaires qui ont des soldes de prêts plus faibles sur leurs maisons.

Mais comme la Réserve fédérale continue d’augmenter les taux d’intérêt, le taux préférentiel va augmenter, et les taux sur les prêts sur valeur domiciliaire s’ajusteront également.

Dans le passé, la crise du logement a mis fin à certains emprunts sur les prêts sur valeur domiciliaire, la valeur des maisons ayant chuté dans une grande partie du pays. Les prêteurs ont examiné plus attentivement les antécédents de crédit et les évaluations de propriété. Mais maintenant, de nombreuses valeurs à la maison ont considérablement augmenté.

Pourtant, il y a un autre point à considérer: La Loi de 2017 sur les réductions d’impôt et les emplois a mis fin à certaines déductions d’impôt sur le revenu pour les marges de crédit sur valeur domiciliaire.

Les intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire ne seront plus déductibles à compter de 2018, si le prêt était utilisé pour payer des frais de scolarité, prendre des vacances ou acheter une nouvelle voiture.

L’intérêt sur ce prêt sur valeur domiciliaire serait encore déductible si l’argent va à la construction, l’acquisition ou l’amélioration substantielle de la maison.

Si les parents ne bénéficient plus d’un allégement fiscal, l’accès à la valeur nette de la maison deviendrait un moyen moins attrayant de payer leurs études collégiales.

“Entre la hausse des taux d’intérêt et la perte de la déductibilité fiscale, les lignes de capitaux propres ne sont pas la source de capital à faible coût qu’ils avaient été”, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef pour Bankrate.com.

Même ainsi, la hausse des prix des maisons augmente, et les parents pourraient emprunter contre la maison ou refinancer pour retirer de l’argent à la maison aussi.

«Les emprunteurs potentiels considèrent souvent la valeur nette de la maison comme de l’argent« trouvé »lorsque l’accès à de l’argent est nécessaire», a déclaré M. McBride.

Les bonnes nouvelles sont un parent peut obtenir le prêt PLUS fédéral, même avec un pointage de crédit inférieur. Mais vous devez vous attendre à une vérification de crédit.

Un prêt PLUS sera refusé si un parent a des antécédents de crédit défavorables. En vertu des règlements, une personne pourrait se voir refuser un prêt Parent PLUS si elle a un retard de 90 jours ou plus sur le solde impayé de plus de 2 085 $.

D’autres événements défavorables incluent une décharge de faillite, une saisie-arrêt de salaire, un privilège fiscal ou une forclusion au cours des cinq années précédentes.

Il y a plusieurs façons d’appliquer, comme demander à quelqu’un d’autre que l’étudiant d’accepter de rembourser le prêt si l’emprunteur ne le rembourse pas. Et il existe des moyens de faire appel en ce qui concerne les circonstances atténuantes.

Une autre pensée: Si un parent est refusé, un étudiant de premier cycle à charge deviendrait admissible à des limites plus élevées de prêt Stafford.

Selon Kantrowitz, de plus en plus d’étudiants profitent des limites supplémentaires.

Environ 7,4% des étudiants ont bénéficié des limites plus élevées après que leurs parents ont été privés de prêts PLUS en 2015-2016. C’est en hausse de 5,8% en 2011-2012 et de 3,3% en 2007-2008.

Contactez Susan Tompor: stompor@freepress.com ou 313-222-8876. Suivez Susan sur Twitter @Tompor.