9 choses à savoir sur votre pointage de crédit et comment il est calculé

Une hiérarchie de tableau des scores de crédit représentée par une à cinq étoiles, avec la case cinq étoiles cochée.

De plus en plus d’Américains vérifient leur crédit et comprennent le fonctionnement du système de notation.

Le pourcentage de consommateurs ayant obtenu au moins un pointage de crédit au cours des quatre dernières années est passé à 57% en 2018, contre 49% il y a quatre ans, selon un sondage publié en juin par la Consumer Federation of America (CFA) et Solutions VantageScore.

L’enquête montre également que les personnes qui obtiennent leur score en savent beaucoup plus sur le fonctionnement du système que celles qui ne le font pas.

Par exemple, une grande majorité de personnes identifient correctement trois facteurs clés utilisés pour calculer les scores de crédit: les paiements manqués (86%), les soldes élevés de cartes de crédit (81%) et les faillites personnelles (79%).

Même ainsi, il y a des lacunes dans les connaissances. Les minorités importantes pensent à tort que l’âge (41%) et l’état matrimonial (38%) sont utilisés dans le calcul. Et les majorités croient à tort que les privilèges fiscaux (64%), les comptes de recouvrement médical de moins de six mois (62%) et les jugements civils (63%) sont utilisés pour calculer les scores.

Donc, si vous tombez dans ce camp de connaissances, voici ce que vous devez savoir sur la façon dont le crédit est noté et comment augmenter ce score.

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Obtenez une copie de vos rapports de crédit

Aller à www.annualcreditreport.com et télécharger une copie gratuite de chacun des trois principaux bureaux de crédit.

«Les pointages de crédit sont une pièce importante du casse-tête financier d’une personne, et les gens devraient faire tous les efforts pour l’améliorer afin d’obtenir les meilleurs taux», explique April Lewis-Parks, directeur de l’éducation et des communications corporatives de Consolidated Credit.

Ensuite, passez en revue vos rapports et identifiez les erreurs et / ou les informations que vous jugez incorrectes, dit Lewis-Parks.

“Si vous croyez que quelque chose est inexact, la loi vous permet de contester le (s) article (s) auprès des bureaux de crédit pour tenter de le faire supprimer”, dit-elle.

Pour ce faire, en soumettant une lettre de contestation, avec toute la documentation ou la preuve que l’information est inexacte. Le bureau demande alors à votre créancier ou prêteur de vérifier les informations fournies, dit Lewis-Parks.

“Si cela ne peut pas être vérifié, alors l’article doit être retiré de votre rapport”, dit-elle. “En outre, si un article apparaît sur les rapports de crédit des trois bureaux, vous devrez faire votre différend à chaque bureau séparément”, dit-elle. “Les bureaux ne communiquent pas et ne partagent pas l’information entre eux.”

Notez que votre pointage de crédit est calculé à partir de votre rapport de crédit.

Répondez à ce quiz

Pour améliorer vos connaissances en matière de crédit, utilisez le questionnaire de pointage de crédit en ligne www.CreditScoreQuiz.org qui a été développé et maintenu par CFA, une association de plus de 250 groupes de consommateurs sans but lucratif, et VantageScore, une entreprise indépendante derrière le modèle de notation VantageScore.

Apprendre les facteurs

De nombreux facteurs affectent votre crédit, et chacun représente un pourcentage différent de votre score. Ils comprennent:

  • L’historique des paiements compte pour 35% de FICO, un score largement utilisé: Pour les prêteurs, l’historique de vos paiements indique si vous effectuerez des paiements à temps dans le futur. Un score FICO est un nombre à trois chiffres calculé à partir des informations de crédit sur votre rapport de crédit à une agence de rapports sur le consommateur à un moment donné dans le temps. Il résume les informations contenues dans votre rapport de crédit en un seul numéro que les prêteurs peuvent utiliser pour évaluer votre risque de crédit rapidement, de manière cohérente, objective et équitable. Les prêteurs utilisent vos scores FICO pour estimer votre risque de crédit
  • Les montants dus comptent pour 30% de votre score FICO. L’abondance du crédit disponible par rapport au montant dû indique aux prêteurs que vous gérez le crédit de façon responsable.
  • La longueur de l’historique de crédit compte pour 15% de votre score FICO. L’âge de votre compte le plus ancien indique aux prêteurs l’expérience que vous avez en matière de crédit.
  • La combinaison de crédits utilisée compte pour 10%. Les prêteurs examineront votre combinaison de cartes de crédit, comptes de détail, prêts à tempérament, comptes de sociétés de financement et prêts hypothécaires.
  • Le nouveau crédit compte pour 10% de votre score FICO. Pour les prêteurs, ouvrir trop de nouveaux comptes dans une courte fenêtre de temps pourrait indiquer des problèmes.

Notez que votre pointage de crédit peut varier d’un fournisseur à l’autre. Voici les gammes de pointage de crédit utilisées par les principaux modèles de notation de crédit, selon credit.com:

  • Gamme de score FICO: 300-850.
  • Gamme VantageScore 3.0: 300-850.
  • Échelle VantageScore (versions 1.0 et 2.0): 501-990.
  • Score Experian PLUS: 330-830.
  • TransUnion nouveau compte score 2.0: 300-850.
  • Score de crédit Equifax: 280-850.

Développer un plan de match

«Construire – ou reconstruire – des scores de crédit peuvent être faits, mais cela prend du temps», explique Kristen Holt, présidente et chef de la direction de GreenPath Financial Wellness. “Il vaut mieux avoir un plan … et s’en tenir au plan.”

Quelles étapes votre plan devrait inclure.

Payer les factures à temps

Selon Holt, cela représente le plus grand pourcentage (35 pour cent) de votre pointage de crédit. «Si vous tombez en retard, payez la facture dès que vous le pouvez», dit-elle. “Regardez dans les options de paiement automatique, de sorte que vous ne manquerez pas un paiement.”

Gardez les balances de cartes bien en dessous de la limite

Holt suggère d’essayer d’utiliser pas plus de 40 pour cent de vos lignes de crédit disponibles. “En général, avoir des cartes de crédit et des prêts à tempérament et faire des paiements en temps opportun augmentera votre score”, dit-elle.

Et, si vous voulez rembourser ou rembourser plusieurs cartes de crédit, Holt suggère de rembourser celui qui a le plus petit solde en premier, puis de payer les comptes à la baisse ou un à la fois.

Linda Jacob, conseillère financière auprès de Consumer Credit de Des Moines, Iowa, et auteur de «No More Paycheck to Paycheck», conseille d’utiliser plus d’un tiers de votre crédit disponible sur chaque carte ou ligne de crédit. “Dès que vous passez le tiers, cela affecte négativement votre crédit”, dit-elle.

Rembourser le solde négatif / recouvrement sur le rapport

Selon Holt, rembourser les anciennes dettes, telles que les cartes de crédit, les factures de recouvrement et les soldes médicaux, vous aide à éviter toute autre collecte ou action en justice qui pourrait devenir plus dommageable pour votre crédit.

«Les notes négatives sur votre crédit peuvent rester sur vos rapports jusqu’à sept ans ou parfois plus, donc plus tôt elles seront résolues, mieux ce sera», dit-elle.

Sois patient. “Cela peut prendre un certain temps avant de voir une amélioration, mais en six mois seulement, vous pouvez voir des résultats positifs”, explique Lewis-Parks.

Tenez vos demandes au minimum

«L’ouverture et la fermeture de cartes de crédit peuvent également avoir une incidence sur votre pointage», explique Lewis-Parks. “Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur fait une enquête approfondie sur votre rapport de crédit, ce qui pourrait raser quelques points de votre score.”.

Lewis-Parks dit aussi que les gens peuvent vouloir fermer les comptes de cartes de crédit qu’ils ont payés, mais ce n’est pas toujours la meilleure idée. «Les modèles de pointage de crédit comme FICO comparent le solde de votre carte de crédit à votre limite de crédit pour déterminer votre taux d’utilisation du crédit», dit-elle. “Plus vous utilisez de crédit en fonction de vos limites de crédit, ce qui peut se produire si vous fermez un compte, plus votre pointage de crédit sera bas.”

Avoir un bon mix de crédit

Si vous n’avez qu’un prêt-auto, demandez aussi une carte de crédit. Vous voulez avoir une variété de crédit, dit Jacob.

Robert Powell est l’éditeur du Daily Retirement de TheStreet et contribue régulièrement à USA TODAY. Vous avez des questions sur l’argent? Envoyez un courriel à Bob à rpowell@allthingsretirement.com. Les opinions et opinions exprimées dans cette colonne sont celles de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de USA TODAY.