Les meilleurs fonds pour booster votre portefeuille de retraite – spécialement pour les jeunes travailleurs

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Beaucoup de diplômés récents travaillent pour des entreprises qui offrent un 401 (k). Mais autant ne travaillent pas pour une entreprise qui offre un régime de retraite parrainé par l’employeur.

Et cela signifie que si vous êtes un travailleur plus jeune, vous devez commencer à épargner pour la retraite par vous-même.

Cela peut être fait en utilisant un IRA traditionnel, un Roth IRA, et / ou un compte imposable ou une combinaison des trois. En général, cependant, les experts disent que les adultes qui entrent sur le marché du travail utilisent un Roth IRA pour la retraite, mais au fil du temps, ils devraient envisager d’utiliser les trois types de comptes.

Le Roth IRA est comme un IRA traditionnel à un égard: L’argent dans votre Roth IRA (y compris les gains et les gains) pousse en franchise d’impôt. Mais l’IRA Roth diffère d’un IRA traditionnel de deux façons:

Avec un Roth IRA, vous versez des dollars après impôt dans le compte; Les contributions Roth IRA ne sont pas déductibles. En revanche, vous pouvez demander une déduction sur votre déclaration de revenus fédérale individuelle pour le montant que vous avez contribué à votre IRA traditionnel.

Avec un Roth IRA, si vous répondez aux exigences, les distributions qualifiées sont libres d’impôt. En revanche, les distributions proviennent d’un IRA traditionnel sont imposés comme un revenu ordinaire.

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Pourquoi l’IRA Roth? En général, c’est une question d’impôts. Typiquement, c’est une bonne idée d’utiliser un Roth IRA lorsque vous êtes dans une tranche d’imposition basse et s’attendre à retirer de l’argent de ce compte lorsque vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée. En revanche, vous pouvez faire le contraire – économiser en utilisant un IRA traditionnel – si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée maintenant et attendez-vous à être dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite.

Quels sont les meilleurs fonds pour commencer?

Quel fonds ou fonds pourriez-vous utiliser si vous débutez?

Nous avons demandé aux experts de partager leurs choix.

Todd Rosenbluth, le directeur de l’ETF et de la recherche de fonds communs de placement chez CFRA, recommande le fonds indiciel Fidelity 500 – catégorie investisseurs (FUSEX). Le ratio des dépenses brutes 0,09% et le minimum à investir est de 2 500 $. “Il est basé sur l’indice S & P 500 qui a toujours fait mieux que la plupart des fonds d’actions actives”, explique Rosenbluth.

Jim Lowell, chef des placements chez Adviser Investments et rédacteur en chef des bulletins d’information de Fidelity Investor et de Fidelity Sector Investor, recommande le fonds d’actions à faible coût Fidelity (FLPSX).

Selon Lowell, le gestionnaire du fonds, Joel Tillinghast, a créé et lancé cette approche unique en 1989 – offrant trois fois son point de référence en termes de rendement total – et toujours avec moins de risques et une orientation plus globale. “Joel est généralement au début de la crise, mais aussi parmi les premiers à faire la fête”, dit Lowell. “Joel et ce fonds ont vu beaucoup de différents environnements d’investissement – à la maison et dans le monde entier.”

Lowell note également que Tillinghast a toujours géré FLPSX comme un fonds véritablement mondial; les investissements établis sur les marchés étrangers représentent 34% de ses avoirs. “Il se concentre également sur les vraies choses que les consommateurs achètent plutôt que sur les rêves qui pourraient les attirer”, dit Lowell.

Principaux secteurs: consommation discrétionnaire (26%), technologie de l’information (19%) et services financiers (12%). Les principaux titres comprennent UnitedHealth Group (UNH), Seagate Technology (STX), Ross Stores (ROST), Best Buy (BBY) et Next (NXGPF).

Daniel Wiener, président de Adviser Investments et co-éditeur de The Independent Adviser pour Vanguard Investors, recommande aux jeunes investisseurs d’acheter PRIMECAP Odyssey Growth (POGRX) et de “continuer à y injecter de l’argent aussi souvent qu’ils le peuvent – dans les limites des IRA bien sûr.”

Pourquoi ce fonds? Wiener offre les raisons suivantes: croissance à une stratégie de prix raisonnable; se concentrer sur les soins de santé et la technologie – deux secteurs qui, selon lui, offrent le meilleur potentiel de croissance à long terme; pas axé sur le revenu, donc pour un compte imposable c’est fiscalement efficace; équipe de gestionnaires signifie que si un gestionnaire est frappé par un autobus, il ne fait pas exploser la thèse; tous les gestionnaires ont au moins 500 000 $ et la plupart ont plus de 1 million de dollars de leur propre argent dans le fonds; se concentrer à long terme sur leur tricotage; et, oh oui, et la performance de cette équipe a été exceptionnelle.

Le rendement total moyen du fonds a été de 13,27% par année au cours des 10 dernières années. En revanche, le S & P 500 a augmenté en moyenne de 9,49% par an.

«Notre conseil serait d’investir dans un fonds axé sur l’âge et adapté à l’âge», a déclaré Grant Verhaeghe, directeur principal de Captrust Financial Advisors. «Au départ, nous privilégierions le contrôle des coûts grâce à un fonds axé sur la passivité, mais nous recommanderions également aux jeunes travailleurs de réévaluer à mesure que les actifs se développeraient et qu’ils pourraient mieux comprendre les nuances de chaque série de dates cible – active ou passive. , l’utilisation de classes d’actifs diversifiées supplémentaires, et comment agressive / conservatrice la trajectoire de descente est. “

Notons, par exemple, que les fonds à date cible (TDF) modifient leur allocation d’actifs et leur position dans le temps en fonction d’une date de retraite cible.

David Cohne, de Cohne Investment Group, fait également partie de ceux qui aiment les fonds TD, en particulier le fonds Fidelity Freedom Index 2060, dont l’investissement initial minimum est de 2 500 $. “Beaucoup de fonds communs de placement ont ce minimum, il sera donc difficile pour (20-somethings) d’effectuer la répartition de l’actif en utilisant plusieurs fonds jusqu’à ce que leur portefeuille se développe un peu plus grand”, dit-il.

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D’autres conseillers recommandent également des fonds axés sur la date cible et le risque cible. «La meilleure option pour (les jeunes travailleurs) serait peut-être d’investir leurs cotisations dans un fonds de risque de vie ou un fonds de risque ciblé, tout au long de leur cycle de vie», explique Louis Conrad II, président de Compass Wealth Management. “Ces fonds sont en réalité un fonds de fonds qui investit dans plusieurs secteurs des marchés des actions et des titres à revenu fixe afin d’offrir un fonds diversifié tout-en-un.”

Un couple des meilleures options selon Conrad:

  • Rowe Price Croissance de la stratégie personnelle (TRSGX). Ce fonds offre actuellement une répartition d’actifs ciblée d’environ 77% d’actions et de 23% d’obligations / de liquidités / autres. Environ 38% est étranger. Au fur et à mesure que le lecteur vieillit, il se peut qu’il veuille passer à une version un peu plus conservatrice, telle que T. Rowe Price Stratégie personnelle équilibrée (TRPBX).
  • Rowe Price Retirement 2060 (TRRLX). Ce fonds réaffecte automatiquement sa répartition de l’actif au fil du temps pour devenir plus conservateur à mesure que l’investisseur vieillit. Avec un tel fonds, aucun rééquilibrage n’est nécessaire, et ce fonds peut être en mesure de répondre aux besoins d’un investisseur tout au long de sa vie.

Vanguard LifeStrategy Growth Investor (VASGX). Semblable à la croissance de la stratégie personnelle de T. Rowe Price, l’offre Vanguard a une répartition actuelle de 78% en actions et de 22% en obligations / liquidités / autres. Environ 39% est étranger.

Conrad aime aussi le Vanguard Target Retirement 2060 (VTTSX). Semblable à T. Rowe Price Retirement 2060, Conrad dit que ce fonds Vanguard ajuste automatiquement son allocation au fil du temps afin de correspondre à la baisse de l’horizon de placement de l’investisseur.

Fait à noter, les familles de fonds les plus notables pour les fonds indiciels TDF à faible coût sont Vanguard et Blackrock, dont la dernière offre le fonds LifePath Index 2060.

Pendant ce temps, Christine Benz, directrice des finances personnelles chez Morningstar, nous a renvoyé à un article sur les fonds de démarrage de Morningstar.com. Benz, pour sa part, trouve “Schwab si facile à recommander pour les débutants parce que les fonds indiciels n’ont pas de minimum, et ils sont aussi très bon marché.”

Considérez: Indice boursier total Schwab (SWTSX) (Investissement initial: néant, ratio de frais: 0,03%) et FNB Schwab US Broad Market (SCHB) (Pas de minimum, ratio de frais: 0,03%).

Il n’est jamais trop tôt – ou trop tard – pour commencer à planifier et à épargner pour la retraite. Pour construire le plan de retraite pour l’avenir que vous méritez, consultez le nouveau bulletin premium de TheStreet de Robert Powell, Retirement Daily. Vous avez des questions sur l’argent, la retraite et / ou les investissements? Email directement à Robert.Powell@TheStreet.com.