Fait ou fiction? 6 mythes d’acompte que vous devriez cesser de croire immédiatement

Si vous envisagez d’acheter votre première maison, cet acompte salissant vous a probablement empêché de dormir plus de quelques nuits. Nous l’obtenons – alors qu’une pré-approbation est cruciale pour déterminer votre pouvoir d’achat, c’est l’acompte qui montre que vous voulez dire des affaires.

Mais économiser estdifficile. Dans une étude menée par NerdWallet, 44% des répondants ont déclaré que l’absence d’acompte était le barrage routier qui les empêchait d’acheter une maison.

Rendre les choses encore pire? Vos amis et votre famille bien intentionnés vous ont probablement donné au moins un conseil bien intentionné mais mal informé, vous plongeant dans une panique plus aveugle que nécessaire.

Nous ne disons pas que l’épargne pour un acompte sera une promenade de gâteau, mais séparer le fait de la fiction peut aller un long chemin. Voici la vérité que vous devez savoir.

Mythe n ° 1: Vous avez besoin de 20% de baisse

Dans l’étude NerdWallet, 44% des répondants croyaient également avoir besoin de 20% (ou plus) pour acheter une maison. Pendant des décennies, c’était la norme, mais ce n’est plus toujours le cas.

“Cela dépend vraiment du type d’acheteur que vous êtes”, ditRobert Garay, un courtier associé et chef d’équipe du Groupe Garay chez Lifestyle International Realty à Miami.

Par exemple, un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) exige seulement 3,5% de baisse. Si vous ou votre conjoint avez servi dans l’armée, vous êtes susceptible d’être admissible à un prêt d’Anciens Combattants Canada (VA), qui peut être approuvé pour une réduction de 0%. Il en va de même pour les prêts du Département de l’agriculture des États-Unis (USDA).

Et si vous êtes un acheteur qualifié, vouspouvezobtenir approuvé pour un prêt conventionnel avec moins de 20% de baisse, mais il y a un piège: vous serez sur la sellette pour l’assurance hypothécaire privée, ou PMI. PMI est payé directement à votre prêteur, pas à votre principal. Pensez-y essentiellement comme une assurance que vous payez pour prouver au prêteur que vous ne serez pas en défaut sur votre prêt.

Mythe n ° 2: payer l’assurance hypothécaire est plus intelligent que de payer un acompte plus important

Peut-être que cette assurance hypothécaire semble être un petit prix à payer pour ne pas épuiser votre compte bancaire et gagner la maison. Alors que faire si vous faites des paiements supplémentaires pendant un certain temps?

Cela pourraitne pasêtre un gros problème, mais vous aurez envie de calculer ce que vous allez payer à long terme. Prenez, par exemple, les prêts conventionnels. Si vous mettez moins de 20%, vous serez bloqué avec PMI, mais seulement jusqu’à ce que le solde du capital atteigne 78% ou moins du prix d’achat original.

Les prêts FHA, d’autre part, exigent une assurance hypothécaire pour la durée du prêt. Cela signifie que vous paierez des frais mensuels supplémentaires tant que vous vivez à la maison (ou jusqu’à ce que vous ayez remboursé l’hypothèque).

Avant de vous brosser l’assurance hypothécaire, comparez vos options et sachez que payer moins d’avance pourrait signifier payer beaucoup plus sur la durée de votre prêt.

Mythe n ° 3: l’argent est roi

Si vous magasinez dans un marché concurrentiel, vous avez probablement entendu des histoires d’horreur au sujet des acheteurs d’une première fois qui se sont laissés rebuter par les investisseurs ou les acheteurs entièrement en espèces. Si vous travaillez avec un prêt et un faible montant, il peut sembler que vos chances d’être pris en charge par les autres gars sont minces à aucun.

Il y a une part de vérité dans cette croyance. Les offres en espèces offrent un grand avantage à un vendeur: elles sont garanties pour fermer à l’heure sans hoquet d’approbation de prêt.

Mais d’un autre côté, “Ce mythe suppose que les vendeurs se soucient le plus d’une fermeture rapide et certaine, et ce n’est pas toujours vrai”, ditCasey Fleming, conseiller hypothécaire et auteur de “The Loan Guide: Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible.”

Souvent, si vous faites l’offre la plus importante, ou si vous écrivez une lettre personnelle tueur qui résonne avec le vendeur, vous avez une meilleure chance d’être approuvé sur une offre au comptant.

Fleming a vu cela se produire: «En fait, j’ai battu toutes les offres en espèces avec 10% de baisse, car le prix de notre offre était un peu plus élevé», dit-il. “J’ai aussi eu des offres où nous étions en concurrence avec une offre plus élevée en espèces et le vendeur a pris le nôtre parce que les acheteurs étaient une jeune famille qui voulait élever leurs enfants à la maison – et cela signifiait quelque chose pour le vendeur.”

Mythe n ° 4: L’aide au versement initial est facile!

Nous détestons faire éclater votre bulle – ou vous décourager d’essayer d’obtenir une aide au paiement si vous êtes admissible – mais trouver, appliquer et obtenir l’approbation pour obtenir de l’aide n’est pas toujours facile.

Premièrement, il n’y a pas de programmes d’aide nationaux, ni même de nombreux programmes d’assistance publique.

«Presque tous les programmes sont gérés localement, parfois par comté ou même par ville», explique Fleming. Vous pouvez consulter le site Web du ministère du Logement et du Développement urbain pour une poignée d’options «d’aide aux propriétaires» gérées par l’État, mais vous devrez creuser un peu.

Et puis il y a l’autre frotter. “Vous devez être sous un certain revenu pour se qualifier, généralement le revenu médian dans le comté”, explique Fleming.

Certains programmes peuvent prévoir des exceptions spéciales – par exemple, pour les parents célibataires – mais, en général, le revenu sera un facteur important.

Par exemple, pour être admissibles à l’aide pour l’acompte à Grand County, CO, les candidats doivent travailler au moins 32 heures par semaine dans la région et respecter les limites de revenu. Le programme d’aide à la mise de fonds «Home Is Possible» du Nevada a un plafond sur le revenu, les exigences de pointage de crédit, et le coût de la maison achetée. À Tamarac, en Floride, les candidats doivent satisfaire aux exigences de revenu, attendre une période d’inscription ouverte et ensuite être choisis dans un système de loterie.

Pourtant, si vous pensez que vous pourriez être admissible, appelez votre bureau de l’autorité locale du logement-il peut généralement vous diriger dans la bonne direction.

Mythe n ° 5: Vous ne devriez pas mettreplusde 20%

Disons que vous avez la chance d’avoir économisé plus de 20%. Les chances sont bonnes qu’un ami bien intentionné va vous dire de ne mettre que 20% de réduction – pas plus, pas moins. Après tout, maintenant que vous avez réussi à éviter PMI, pourquoi débourser plus d’argent que vous devez?

Pour deux raisons, Fleming dit: Premièrement, un acompte plus élevé pourrait signaler à votre prêteur que vous êtes un emprunteur digne de confiance et vous obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire. De plus, plus vous payez d’avance, moins vous empruntez, ce qui signifie des paiements hypothécaires moins élevés.

Mais vous devrez baisser d’au moins 5% de plus pour voir cette différence, selon Fleming.

“Votre taux d’intérêt baisse un peu plus avec 25% de baisse, et encore plus avec 35% de baisse”, explique-t-il.

Comparez vos options pour voir s’il est plus logique de payer le supplément ou de garder cet argent dans des placements qui peuvent vous convenir.

Mythe n ° 6: Vous pouvez contracter un emprunt pour un acompte

Vérité: Il n’y a rien de mal à obtenir de l’aide avec votre acompte, mais ilaêtre un cadeau. Si un prêteur soupçonne l’argent pourrait être un prêt, le remboursement de ce prêt sera pris en compte dans le montant de votre prêt hypothécaire et vous serez admissible à moins que vous auriez voulu.

Afin deprouverc’est un cadeau, vous devrez obtenir une lettre des gifters, en jurant qu’ils ne prévoient pas de demander l’argent. Et n’essayez pas de jouer le jeu. Mentir sur une demande de prêt hypothécaire est un crime.

Dori Zinn a contribué à cet article.