FHA vs prêt conventionnel: Quelle hypothèque est bon pour vous?

FHA contre prêt conventionnel: Si vous avez besoin d’une hypothèque pour acheter une maison, vous pouvez vous retrouver en pesant ces deux options. Quelle est la différence, et laquelle vous convient le mieux?

Alors que la majorité des acheteurs pourraient supposer qu’ils devraient obtenir un prêt à domicile classique, environ 40% se retrouvent avec des prêts FHA, qui sont assurés par la Federal Housing Administration. Pour vous aider à décider si un prêt FHA ou conventionnel est meilleur pour votre situation, voici plus d’informations sur chacun, y compris leurs avantages distincts pour vous en tant qu’acheteur de maison ainsi que ce dont vous aurez besoin pour vous qualifier (qui peut varier selon le prêteur).

Exigences conventionnelles de prêt

Acompte minimum: 5% à 20%

Score de crédit minimum: 620

Ratio maximal de la dette au revenu: 43%

Les prêteurs conventionnels recherchent des emprunteurs qui ont des scores de crédit bien établis, des actifs solides et un revenu stable, ditTodd Sheinin, prêteur hypothécaire et chef de l’exploitation chez New America Financial à Gaithersburg, MD. En tant que tels, ces prêts ont des barrières à l’entrée plus élevées que les options adossées à la FHA. Vous feriez mieux d’avoir votre jeu A sur!

En règle générale, vous devez obtenir au moins 620 points de crédit et, idéalement, un acompte de 20%, bien que vous puissiez en réduire le montant à 5% si vous le souhaitez; sachez que tout acompte inférieur à 20% vous obligera à payer assurance hypothécaire privée, une redevance mensuelle supplémentaire destinée à atténuer le risque pour le prêteur que vous pourriez défaut sur votre prêt. (PMI varie d’environ 0,3% à 1,15% de votre prêt immobilier.)

La plupart des prêts conventionnels exigent également un ratio d’endettement maximal de 43%, ce qui compare le montant que vous devez (sur les prêts étudiants, les cartes de crédit, les prêts automobiles et, espérons-le, un revenu). Ainsi, par exemple, si le revenu net de votre ménage s’élève à 5 000 $ par mois, cela signifie que vous ne devriez pas dépenser plus de 2 150 $ par mois sur votre prêt hypothécaire et vos autres dettes.

Avantages conventionnels du prêt

  • Les prêts conventionnels ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire, à condition que vous ayez baissé d’au moins 20%.
  • Les prêts conventionnels peuvent couvrir des montants de prêt plus élevés que les prêts FHA, qui sont limités aux limites du comté.
  • Les prêts conventionnels, en moyenne, sont traités plus rapidement que les prêts FHA.

Exigences de prêt FHA

Acompte minimum: 3,5%

Score de crédit minimum: 580

Ratio maximal de la dette au revenu: 50%

Les prêts FHA sont grands pour les primo-accédants ou les personnes sans crédit sterling ou beaucoup d’argent. Créé par la Federal Housing Administration, ces prêts sont assurés par cet organisme gouvernemental, de sorte que les garanties que les prêteurs ne perdront pas leur argent si les emprunteurs par défaut sur leur prêt hypothécaire. En bref, il permet aux prêteurs de prendre des emprunteurs plus risqués, tout en aidant les acheteurs de maison dans des conditions moins qu’idéales à réaliser le rêve de l’accession à la propriété.

Pour bénéficier d’un prêt FHA, vous devez au moins un acompte de 3,5% et un pointage de crédit de 580, ditTim Lucas, éditeur à MyMortgageInsider.com. Les candidats ayant des scores de crédit inférieurs (par exemple, 500) peuvent ne pas être complètement exclus de la course, mais doivent verser un acompte plus important d’au moins 10%.

Ces prêts ont également des exigences d’endettement plus faibles allant jusqu’à 50%. Ainsi, par exemple, si votre revenu mensuel est de 5 000 $, vos paiements pour votre hypothèque et vos autres dettes ne devraient pas dépasser 2 500 $.

Les prêts FHA peuvent être une aubaine pour les acheteurs de maison (en particulier les nouveaux venus) qui pourraient ne pas être admissibles à un prêt autrement, mais ils ont quelques inconvénients. D’une part, ils sont habituellement plafonnés à 417 000 $ (dans certaines zones à coûts élevés, la limite est de 625 000 $), ce qui signifie que vous pourriez avoir un pouvoir d’achat limité. De plus, puisque le gouvernement fédéral assure ces prêts, vous devez payer une prime d’assurance hypothécaire initiale (actuellement, les frais sont d’environ 1,75%) et une assurance hypothécaire annuelle (généralement 0,85% du montant emprunté), qui demeure pendant toute la vie de le prêt (ou jusqu’à ce que vous puissiez refinancer le prêt dans une hypothèque conventionnelle).

Avantages de prêt FHA

  • Les prêts FHA ont des exigences de mise de fonds plus faibles (3,5%) que les prêts conventionnels (généralement de 5% à 20%).
  • Les prêts FHA ont des exigences de pointage de crédit plus bas (aussi bas que 580 pour les emprunteurs qualifiés).
  • Les prêts FHA ont des exigences DTI moins strictes (50% ou moins) que les prêts conventionnels.

FHA vs prêt conventionnel: Lequel devriez-vous choisir?

Généralement, si vous avez les moyens et les qualifications pour vous permettre un prêt conventionnel, c’est celui à choisir, car il a moins de restrictions (et est plus rapide à obtenir). Toutefois, si vous êtes un acheteur de maison moins qu’idéale avec un pointage de crédit, un acompte ou un revenu médiocre, alors un prêt FHA peut être le meilleur – ouseulement-avenue ouverte à vous.

Vérifiez auprès de votre prêteur pour savoir où vous en êtes, ou brancher vos numéros dans un calculateur d’abordabilité de la maison en ligne pour avoir une idée approximative de savoir si un prêt FHA ou conventionnel est bon pour vous.