Les quatre mouvements financiers que vous devez effectuer avant de prendre votre retraite

Voulez-vous frapper votre numéro magique?

C’est la question financière qui préoccupe à peu près tout le monde – si vous aurez assez d’argent pour subvenir à vos besoins après avoir cessé de travailler. Au moment où vous êtes à quelques années de la retraite, cette préoccupation devient un facteur de stress primaire. Et les chiffres de toutes sortes, des enquêtes sur les attitudes des épargnants aux révisions de leurs soldes réels, suggèrent que la majorité des Américains ont raison de s’inquiéter

La bonne nouvelle, c’est que les gens peuvent compenser leur manque d’épargne et se rassurer au cours des dernières années avant la retraite, pourvu qu’ils ne tombent pas dans les pièges les plus importants de leur vie. Voici quatre mesures importantes que vous pouvez prendre pour éviter les erreurs courantes.

Profitez des contributions de rattrapage

À partir de 50 ans, vous pouvez utiliser les cotisations de rattrapage dans de nombreux régimes de retraite à impôt différé. En vertu de la loi actuelle, cela vous permet de mettre de côté 6 000 $ supplémentaires dans un 401k, en plus du maximum de 18 500 $ pour les moins de 50 ans. (Et au moins pour l’instant, il semble que toute réforme fiscale au Congrès ne changera pas le statut fiscal de ces comptes d’épargne.)

Avec les enfants à l’extérieur de la maison, les contributions de rattrapage arrivent au «moment de la vie où les gens peuvent enfin se consacrer à l’épargne», explique Howard Pressman, conseiller chez Egan, Berner & amp; Weiger, dans la région de Washington, D.C.

Pourtant, beaucoup de gens ne profitent pas de cet avantage, et ils perdent. Si vous économisiez 18 500 $ par année dans un compte de retraite qui augmente de 7% par an, à partir de 50 ans jusqu’à la retraite à l’âge de 65 ans, vous vous retrouverez avec une bonne partie du changement – mais quelqu’un quiaussimaxed leurs contributions de rattrapage aurait plus de 150 000 $ de plus que vous le feriez.

Soyez intelligent avec votre hypothèque

Il y a certaines dettes que vous devriez rembourser avant de prendre votre retraite, comme les soldes de cartes de crédit et les prêts étudiants. Mais après que ces dettes à taux d’intérêt élevé ont été compensées, il est temps de penser à l’hypothèque. Et pour certaines personnes, il est logique de ne pas retirer leurs prêts immobiliers.

Il est plus courant que les gens de prendre leur retraite avec une hypothèque. L’année dernière, l’Institut urbain a signalé que la proportion de personnes âgées de 65 ans et plus ayant contracté une dette liée au logement est passée de 22% en 1998 à 35% en 2012.

Bien qu’il soit bon d’avoir le moins de dettes possible sur vos livres à la retraite, il est rarement une bonne idée d’utiliser vos comptes de retraite pour rembourser votre prêt hypothécaire avec une somme forfaitaire. C’est en fait un investissement qui rapporte de 6% à 7% par an, en moyenne, pour les actions dans une maison qui va probablement s’apprécier à un taux beaucoup plus bas. Le swap pourrait réduire vos frais de subsistance mensuels, mais drainer vos économies pourrait également vous mettre au risque de survivre à eux. Et rappelez-vous: Si vous avez une hypothèque, il y a un avantage fiscal, puisque dans la plupart des cas vous pouvez déduire les intérêts. Bottom line: Ne pas rembourser le prêt immobilier sans un examen attentif des mathématiques.

Parlez à votre famille des soins de longue durée

Pour une foule de raisons, il est préférable de discuter des soins de longue durée avec votre conjoint, et peut-être aussi avec vos enfants, avant de prendre votre retraite. Ces soins sont une dépense dramatique en fin de vie: vous avez 52% de chances d’avoir besoin de soins de longue durée après l’âge de 65 ans, selon l’Institut urbain, et le coût médian national d’une chambre privée dans une maison de retraite maintenant dépasse 92 000 $ par année.

L’assurance de soins de longue durée, avec sa couverture limitée et ses dépenses élevées, n’est pas l’outil d’investissement préféré de tous. Mais si vous le transmettez, assurez-vous qu’il existe un plan de jeu pour couvrir vos coûts si vous vous retrouvez dans un établissement de soins. Pressman conseille aux clients d’affecter certains fonds à des besoins de soins de longue durée. De cette façon, vous n’aurez pas à compter sur les membres de votre famille, comme vos enfants, pour prendre soin de vous. Après tout, vous ne voulez pas qu’ils souffrent: Merrill Lynch et Age Wave ont constaté que 53% des aidants naturels ont fait des sacrifices financiers pour couvrir les dépenses qui accompagnent les soins d’un être cher.

Testez votre budget de retraite

Pressman recommande à ses clients que, quelques années avant la retraite, ils essaient de vivre avec le budget que leur épargne-retraite leur offrira. C’est un test, essentiellement, pour voir si les fonds qu’ils ont économisés correspondent au mode de vie qu’ils veulent.

«Dans certains cas, des clients m’ont dit que ce n’était pas assez d’argent», ajoute M. Pressman. Ils vont ensuite ajuster leurs taux d’épargne ou retarder la retraite pour s’assurer qu’il y a plus de fonds dans la banque. Sans un tel test, vous pourriez vous retrouver pincer des pièces de monnaie une fois que vous êtes coincé en comptant sur vos économies. Et ce n’est pas un moyen de se détendre.