Les coopératives de crédit et les banques: quel est le meilleur pour vous?

Alors que la hausse des frais continue d’alimenter les craintes à l’égard des banques, les consommateurs se tournent vers une alternative: les coopératives de crédit. Selon l’Association nationale des coopératives de crédit (CUNA), le nombre de membres à travers le pays a atteint 110 millions en 2017, un record.

Bien qu’il y ait beaucoup d’avantages à se joindre à une coopérative de crédit, il y a aussi des inconvénients. Considérez les avantages et les inconvénients avant d’ouvrir une caisse de crédit ou un compte d’épargne.

Pro: Les caisses de crédit ont un service supérieur.

«Les coopératives de crédit sont des coopératives appartenant à leurs membres», explique Pat Keefe, porte-parole de CUNA. “Leur mission est de fournir à leurs membres des services financiers abordables, et non de les exploiter comme des centres de profit.”

Cette mission conduit aussi à des membres très satisfaits. Dans le Rapport sur la finance et l’assurance de l’indice américain de satisfaction des clients pour 2017, les caisses de crédit ont battu les banques, les clients évaluant leur satisfaction globale à 82 sur 100, soit un point de plus que la moyenne bancaire.

Con: Les coopératives de crédit ont une admissibilité limitée.

Contrairement aux banques, les consommateurs ne peuvent pas ouvrir de compte auprès des coopératives de crédit de leur choix. De nombreuses coopératives de crédit s’adressent à des zones géographiques spécifiques, à des groupes d’employés, à des associations ou à des affiliations religieuses ou fraternelles.

Cependant, Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate, dit que l’adhésion à une coopérative de crédit est devenue beaucoup plus facile.

Pro: Les coopératives de crédit offrent des taux d’intérêt plus bas.

Selon M. McBride, les coopératives de crédit transmettent traditionnellement les économies réalisées grâce à leur statut d’organisme sans but lucratif, offrant aux clients des taux plus élevés sur les comptes d’épargne et des taux moins élevés sur les prêts et les cartes de crédit.

“Si vous avez un solde sur votre carte de crédit et que vous cherchez à transférer pour un taux d’intérêt plus bas, les coopératives de crédit offrent des taux très compétitifs”, dit McBride. Voici où trouver les meilleures cartes de crédit à faible taux d’intérêt.

Con: Ils offrent également moins de récompenses.

Pour les consommateurs qui remboursent leurs soldes en entier chaque mois, McBride recommande d’élargir la recherche d’un programme de récompenses de cartes de crédit avec un paiement plus important.

Les banques semblent avoir acculé le marché des récompenses. “Le marché des cartes de crédit continue d’être dominé par les grands émetteurs bancaires nationaux qui ont souvent des programmes de récompenses généreux et des primes d’inscription”, dit McBride.

Pro: Les comptes des coopératives de crédit ont moins de contraintes.

Alors que de nombreux titulaires de comptes dans les banques ont été contraints de s’adapter à des exigences de solde minimum plus élevées, 76% des institutions interrogées lors de l’enquête de vérification Bankrate Credit Union 2016 n’avaient pas besoin d’un solde minimum pour éviter les frais.

Con: Ils peuvent aussi avoir moins de cloches et de sifflets.

Richard Hunt, président et chef de la direction de la Consumer Bankers Association, affirme que les grandes banques disposent de plus de ressources, ce qui leur permet de faire des investissements dans les technologies émergentes plus rapidement que les coopératives de crédit. Mais l’écart se rétrécit. Pourtant, la grande banque dans la rue peut offrir un site bancaire en ligne plus musclé ou des options de paiement mobile plus raffinées.

Pro: Les frais d’union de crédit sont plus bas que dans la plupart des banques.

McBride dit que beaucoup de coopératives de crédit ont une certaine flexibilité dans le montant de leurs frais, et beaucoup d’entre elles visent à maintenir les coûts bas pour leurs membres.

Con: Ces frais sont en hausse.

Bien que les frais peuvent être inférieurs, cela ne signifie pas qu’ils seront toujours peu coûteux. “Les coopératives de crédit ne sont pas à l’abri de certaines des mêmes pressions réglementaires qui ont conduit les banques à éliminer les vérifications gratuites et à augmenter les frais”, dit McBride.

Dans une comparaison d’une année à l’autre, la moyenne des frais de fonds non efficients est passée de 26,78 $ en 2015 à 26,96 $, selon l’Enquête de vérification des caisses de crédit 2016 de Bankrate.

Pro: Les caisses populaires ont des guichets automatiques et des succursales.

Alors que les grandes banques annoncent la commodité de l’ATM ou de la succursale au coin de la rue, certaines coopératives de crédit ont uni leurs forces pour offrir à leurs membres le même accès facile aux liquidités.

Le réseau CO-OP ATM comprend près de 30 000 guichets automatiques sans frais supplémentaires et plus de 5 000 succursales à travers le pays.

Con: Toutes les coopératives de crédit ne sont pas créées égales.

Bien que le partage de succursales et de guichets automatiques aide de nombreux membres, adhérer à une coopérative de crédit ne garantit pas que vous aurez accès au réseau. Parmi les 50 plus importantes caisses d’épargne et de crédit du pays, 35 appartiennent au réseau CO-OP, selon l’enquête sur les coopératives de crédit de Bankrate.

Bien que la plupart des caisses de crédit restantes appartiennent à d’autres réseaux, trois n’ont aucun affilié de réseau du tout.